Credit de nevoi personale cu dobândă fixă sau variabilă?

noiembrie 21, 2014

Aşa cum probabil ai aflat în cazul în care eşti în căutarea unui credit de nevoi personale, majoritatea băncilor îţi oferă posibilitatea de a alege între dobânda fixă şi dobânda variabilă. Nu-ţi putem spune care este creditul cel mai potrivit pentru tine, fără a cunoaşte situaţia ta actuală şi nevoile tale financiare, însă putem să-ţi prezentăm o serie de informaţii care te vor pregăti şi ajuta în luarea deciziei sau care te vor încuraja să ceri mai multe informaţii.

Creditul de nevoi personale cu dobândă fixă

Dobânda fixă are un avantaj evident, şi anume predictibilitatea sa, în contextul în care din ce în ce mai multe aspecte ale vieții de zi cu zi devin impredictibile – locul de muncă, veniturile, satisfacţia personală şi multe altele. Optând pentru o dobândă fixă, vei şti încă de la început care este suma de bani lunară pe care trebuie să o returnezi băncii, pentru că aceasta nu este influenţată de evoluţia condiţiilor financiar-bancare.

Comision de rambursare anticipată

Pentru un credit cu dobândă fixă,  comisionul de rambursare anticipată este de 0.5% dacă rambursarea se face cu mai puţin de 1 an înainte de expirarea contractului şi 1% în celelalte situaţii.

Creditul de nevoi personale cu dobândă variabilă

Modalitate de calcul

În cazul în care optezi pentru un credit de nevoi personale cu dobândă variabilă, trebuie să ştii că aceasta se calculează  în funcţie de un indicator standard, numit ROBOR, stabilit de BNR şi reprezentând rata medie a dobânzii pentru creditele în lei de pe piaţă şi evoluţia ROBOR din ultimele 3 sau 6 luni, în funcţie de clauzele stipulate în contract. Astfel, rata se va actualiza de două sau de patru ori pe an, prilej cu care vei putea profita de o scădere a dobânzii, în cazul unei diminuări a indicelui ROBOR, sau vei suporta o creştere a datoriilor lunare, dacă indicele de referinţă are o evoluție pozitivă.

O formulă standard după care se calculează rata lunară în cazul creditelor cu dobândă variabilă este următoarea:

Rd=media artimetică a ROBOR 6/3 luni pe ultimele 30 de zile calendaristice + marja (exprimată în procente, variabilă în funcţie de suma contractată).

Comision de rambursare anticipată

În cazul creditelor cu dobândă variabilă, comisionul de rambursare anticipată este 0, indiferent de momentul în care se face rambursarea.

Un exemplu concret

Pentru a vedea cum variază rata lunară în funcţie de dobânda aleasă, iată mai jos un exemplu de calcul pentru un credit cu dobâdă fixă şi unul cu dobândă variabilă, oferite în cadrul aceleiaşi bănci:

Dobândă fixă Dobândă variabilă
Moneda RON RON
Dobânda 12.25 12.36
Suma solicitată 13.501 RON 13.501 RON
Termen de acordare 54 luni 54 luni
Rata lunară 326.47 RON 327.21 RON
Comision de administrare lunar 5 RON 5 RON
Total rată lunară 331.47 RON 332.21 RON

După cum se poate observa în exemplul de mai sus, diferenţele între cele două tipuri de credite sunt mici în momentul de faţă, aşa că o scădere a indicelui ROBOR şi o modificare a condiţiilor de pe piaţa monetară ar putea înclina balanţa în favoarea unui credit cu dobândă variabilă. La 30.09.2014, indicele ROBOR 3M avea o valoare de 2.75%, prezentând per ansamblu o evoluţie descendentă. Mai mult, de curând, BNR a anunţat reducerea unei dobânzi-cheie, care ar putea duce la ieftinirea creditelor în moneda naţională.

Alegeri, alegeri, alegeri – totul se rezumă la a lua cea mai bună decizie, iar atunci când vine vorba de bani şi împrumuturi, noi îţi recomandăm să urmezi regula de căpătâi a croitorului şi să măsori de mai multe ori înainte de a tăia (sau de a te împrumuta, în cazul de faţă) o dată. În ceea ce priveşte tipul de dobândă, pe lângă criteriile de natură economico-financiară, alegerea va fi întotdeauna influenţată şi de trăsăturile de personalitate ale solicitantului. Preferi siguranţa, controlul şi stabilitatea? Atunci dobânda fixă te va inspira. Vrei să profiţi de orice oportunitate şi nu te temi de un mediu imprevizibil? Îndrăznește să optezi pentru un credit cu dobândă variabilă. Tu ne spui ce fel de persoană eşti, iar noi îţi vom spune ce credit primeşti!  E atât de simplu!

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

Pregătit pentru Prima Casă? Află cum să calculezi corect costurile şi cheltuielile

iulie 9, 2014

Fiecare dintre noi visează la acel loc doar al său pe care să-l numească „acasă”, iar în urma unui eveniment important, cum ar fi căsătoria sau naşterea primului copil, acest sentiment devine tot mai acut şi se transformă într-o necesitate. Ce faci însă dacă nu ai moştenit o locuinţă sau o sumă importantă de bani? Trecerea de la statutul de chiriaş la cel de proprietar poate fi în acest caz o provocare dificilă, care nu poate fi rezolvată decât apelând la un credit  „Prima Casă”, adresat tuturor celor care nu deţin deja un imobil exclusiv sau împreună cu soţul sau soţia, sau celor care deţin o proprietate cu suprafaţă mai mică de 50 mp. Iar pentru că achiziţionarea unei locuinţe este o investiţie substanţială, iată câteva sfaturi despre cum să-ţi planifici bugetul, astfel încât să nu fii copleşit de cheltuieli.

Calculează bugetul

Pentru început, stabileşte care este suma lunară pe care îţi permiţi să o aloci ratelor la bancă, în funcţie de venituri şi cheltuieli. Ţine cont de faptul că trebuie să depui un avans de minim 5% din valoarea locuinţei şi poţi  obţine o sumă maximă de 66.500 Euro pentru imobilele noi si 57.000 euro pentru imobilele vechi (echivalentul în RON), cu o dobândă variabilă în funcţie de indicele Robor din ultimele trei luni.

Mai exact, pentru un credit Prima Casă în suma de 180000 Lei pe un termen de 30  ani cu o dobândă variabilă de 4.92% , rata lunară este de 957.5 lei, suma totală platibilă de 344700 lei  şi DAE 5.34%.

In cazul optării pentru virare salarială la banca respectivă, exista posibilitatea reducerii dobânzii cu până la 0.5% anual.

Informează-te cu privire la taxele şi costurile aferente achiziţionării unei locuinţe

După ce ai stabilit care este suma maximă pe care îţi permiţi să o aloci ratelor lunare, informează-te cu privire la taxele aferente creditului Prima Casă.

Anual, va trebui să plăteşti asigurările de imobil, care se ridică la cca. 100 euro, în funcţie de compania de asigurare aleasă.

De asemenea, anual (la foarte puţine se achită lunar), majoritatea băncilor percep comisionul datorat Fondului Naţional de Garantare de 0.49%, aplicat la jumătate din soldul creditului. La 180000 lei, acesta înseamnă aproximativ 440 lei.

 Un credit Prima Casa implică si alte costuri, cum ar fi o taxă de evaluare a imobilului, depozitul de 3 rate de dobândă şi taxele notariale.

Adesea neglijate, costurile aferente mutării, cum ar fi transportul de pildă, ţi-ar putea dezechilibra bugetul atunci când nu sunt luate în calcul. În plus, dacă locuinţa este nemobilată sau, dimpotrivă, dacă prezintă urme vizibile de uzură, vei avea nevoie de o rezervă suplimentară de bani pentru a ajunge la casa de vis mult dorită.

Fă o simulare a creditului

În fine, cu câteva luni înainte de a aplica pentru credit, păstrează suma pe care o vei plăti lunar pentru rata la credit, pentru a vedea exact dacă îţi permiţi să o suporţi sau nu. Acestă sumă de bani ar putea fi folosită ulterior pentru plata avansului solicitat de bancă. În acest fel, vei fi sigur că ai făcut cea mai bună alegere şi că poţi să plăteşti fără dificultăţi costurile aferente creditului.

Circulă de multă vreme o expresie care spune că acasă este locul unde îţi este inima. Noi am putea să o completăm, afirmând că acasă este locul în care investeşti banii în mod chibzuit, astfel încât acesta să se transforme într-un adevărat cămin pentru tine şi ai tăi.

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.