Crezi că îți permiți un credit bancar?

mai 19, 2016

Într-unul din articolele trecute vă spuneam cât de sănătos este obiceiul financiar de a economisi bani lunar. În momentul în care te-ai învățat să pui bani deoparte și nu te sustragi niciodată de la acest obicei, atunci cu siguranță ai dobândit și capacitatea de a achita, la timp și conform condițiilor contractuale, un credit bancar. Așa cum v-am mai spus, creditul bancar și economisirea banilor te obligă, în esență, la același lucru: să renunți în fiecare lună la o anumită sumă de bani. Doar că în cazul unui credit financiar folosești în prezent banii din viitor, iar în cazul economiilor vei utiliza în viitor banii strânși în trecut.

Economiile îți îndeplinesc dorințele și îți satisfac plăcerile vieții.

Creditele bancare îți soluționează cele mai aprige nevoi.

Creditele bancare sunt percepute în fel și chip, însă adevărul este că împrumuturile nu sunt nici rele și nici bune. Modul în care folosești banii împrumutați poate fi bun sau rău, nicidecum creditul în sine. Creditele reprezintă o mână de ajutor, dacă nu știi cum să folosești eficient acest ajutor sau îl irosești pe lucruri fără rost, atunci vei suporta consecințele. Adică te vei trezi în situația în care nu vei putea să mai rambursezi împrumutul luat.

Uneori creditul reprezintă singura ta posibilitate de a te folosi de banii altcuiva.

Pentru acest lucru trebuie să oferi ceva în schimb – o dobândă (un fel de a spune mulțumesc).

Ceea ce noi trebuie să înțelegem este faptul că băncile și IFN-urile nu sunt instituții de caritate. Sunt afaceri. Atunci când închei un contract de creditare, de fapt faci o afacere cu o bancă. Ea te ajută să achiziționezi ACUM casa visurilor, mașina dorită, să dezvolți o afacere sau să pleci într-o călătorie superbă, te ajută să soluționezi o problemă care nu poate suferi amânare, juridică sau medicală, iar tu te obligi să plătești creditorului datoria și răsplata meritată. Chiar și în viață, pentru tot ceea ce primești, oferi ceva în schimb: timp, muncă, pasiune, implicare, idei, bani, etc.

Tu crezi că îți permiți un credit bancar?

Dincolo de nevoile tale importante sau mai puțin importante, creditele bancare ți le permiți sau nu. Pentru a-ți da seama dacă poți susține o datorie, trebuie să analizezi câteva aspecte foarte importante. Totul se îndeplinește pas cu pas.

Iată câteva aspecte de care trebuie să ții cont înainte de a contracta un credit bancar:

  • Analizează situația financiară. Este bine să faci un credit bancar doar atunci când ai o perspectivă clară asupra situației tale financiare. Pune pe o coală de hârtie venitul lunar al familiei, suma pe care o economisești, cheltuielile lunare obligatorii, dar și pe cele neprevăzute, alocă o sumă pentru hrană, dar bifează și valoarea estimativă a cheltuielilor pentru distracții sau plăceri. Îți mai rămân bani? Dacă da, atunci poate că îți permiți un credit. Dacă nu, atunci vezi dacă poți strânge cureaua.
  • Reducerea cheltuielilor. Fă un plan de reducere a cheltuielilor și vezi dacă acest plan îți va afecta nivelul de trai într-un mod drastic sau nu. În mod normal contractarea unui credit nu ar trebui să îți influențeze prea mult calitatea vieții tale. Sigur că suntem nevoiți să facem niște sacrificii, dar asta nu înseamnă că trebuie să te „pedepsești”.
  • Costul de oportunitate. Costul de oportunitate reprezintă costul acelor lucruri la care va trebui să renunți în viitor pentru că fie nu ți le permiți sau pentru că pur și simplu ești nevoit să duci la bun sfârșit achitarea creditului deja contractat.
  • Valoarea creditului. Dacă ți-ai făcut aceste calcule estimative și crezi că ai suficienți bani pentru a achita un credit bancar, atunci să știi că valoarea ratei lunare nu ar trebui să depășească procentul de 20%-25% din valoarea venitului tău financiar. Sigur că o sumă de bani este tentantă, cu ea ai putea îndeplini mai multe lucruri, însă întinde-te exact cât îți este plapuma.
  • Fondul de economii. Este ideal ca înainte de a contracta un credit să ai un fond de economii. Pe lângă faptul că a economisi bani este un obicei financiar extrem de sănătos pentru viitorul tău economic, banii puși deoparte vor putea fi folosiți fie ca avans, fie ca fond de rezervă pentru acele situații de risc, neprevăzute, care ne-ar putea aduce în imposibilitatea achitării creditului.
  • Semnificația creditului și destinația lui. Ar fi bine să ai în vedere aceste aspecte pentru că în funcție de semnificația și destinația creditului, împrumutul devine, din punctul tău de vedere, un instrument financiar bun sau rău. Este bine ca împrumutul să fie de fapt o investiție. Să investești în ceva care în timp fie îți va aduce profit, fie îți va înapoi măcar investiția făcută. Încearcă să îți dai seama dacă bunul achiziționat se depreciază sau devine mai valoros și gândește-te bine: acel lucru pentru care contractezi creditul, își merită banii și eforturile pe care le vei face?
  • Alegerea creditorului. Trebuie să îți alegi creditorul cu atenție, dar nu înainte de a compara ofertele bancare. În acest caz este bine să apelezi la serviciile gratuite ale unui broker de credite care te va ajuta să faci o alegere avantajoasă, îți va prezenta condițiile și clauzele contractuale, îți va întocmi dosarul de creditare și îți va obține banii într-un timp cât mai scurt. Trebuie să faci din creditor un prieten pe termen scurt sau lung, nu o piatră de moară pe care să o duci în spate mult timp de acum încolo.

Creditele se aprobă sau se resping în funcție de îndeplinirea sau neîndeplinirea unor condiții. Totul se realizează progresiv. Pentru a-ți însuși calitatea de bun platnic și pentru a te obișnui cu procesul de creditare, este bine ca la început să contractezi credite cu valori mai mici, având termene de rambursare mai scurte. După ce ți-ai implementat în sistem respectarea acestor obligații, înseamnă că ești pregătit pentru pasul cel mare, acela de a contracta un credit cu o valoare mare.

Tu ce credit vrei să obții?

Care este marele tău vis?

Crezi că îți permiți un credit bancar?

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACTsă ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

 

Procedura de rambursare anticipată: cum, când şi de ce?

august 9, 2014

Atunci când optezi pentru un credit, indiferent de natura acestuia, vei fi pus în situaţia de a alege perioada de rambursare, care poate varia de la maxim 5 ani pentru creditele de nevoi personale, la 30 de ani pentru creditele ipotecare. Deşi mulţi sunt tentaţi să opteze pentru perioada de rambursare maximă, echivalând cu o rată lunară mai mică, aceasta nu este întotdeauna o alegere inspirată. Mai mult decât atât, rambursarea anticipată ar putea fi o soluţie eficientă pentru a face economii. Iată în continuare motivele.

CUM?

Pentru început, este bine de ştiut faptul că poţi oricând să optezi pentru o altă perioadă de rambursare decât cea iniţială, dacă acest lucru este în avantajul tău. Orice credit poate fi rambursat înainte de termenul stabilit în contract, în următoarele condiţii:

  • În cazul creditelor cu dobândă fixă: vei plăti un comision de 0.5% din suma rambursată în avans, dacă perioada rămasă până la expirarea contractului este mai mică de un an şi de 1% în celelalte situaţii;
  • În cazul creditelor cu dobândă variabilă: fără taxe sau costuri suplimentare.

Indiferent de situaţie, rambursarea anticipată se va face prin completarea unei cereri la bancă, prin care să menţionezi că suma depusă în cont va fi utilizată pentru a rambursa anticipat creditul.

CÂND?

Potrivit prevederilor legale, poţi face o rambursare anticipată oricând doreşti, indiferent de data la care ai semnat contractul de credit. Cu toate acestea, există o serie de clauze care limitează posibilităţile de a rambursa anticipat creditul obţinut. De pildă, în cazul unui leasing, rambursarea anticipată integrală este acceptată doar după primul an.

Mai mult, unele bănci prevăd o anumită sumă minimă care poate fi rambursată anticipat, de regulă de 3 ori mai mare decât valoarea ratei lunare.

Pe plan personal, se recomandă optarea pentru rambursarea anticipată, integrală sau parţială, atunci când constaţi o creştere a veniturilor lunare, astfel încât să diminuezi costurile datoriei sau să o achiţi integral.

DE CE?

Am ajuns, în fine, la întrebarea fundamentală care guvernează această problemă: de ce să optezi pentru o rambursare anticipată a creditului? Vorbim aici despre două posibilităţi: rambursarea anticipată integrală şi cea parţială.

În cazul primei variante, motivele sunt lesne de înţeles: achitând integral suma de bani datorată băncii, vei scăpa de plata ratelor lunare, de taxe şi comisioane, de grija de a merge la bancă şi toate celelalte incoveniente aferente creditelor.

Procedura de rambursareDar dacă nu dispui de întreaga sumă necesară rambursării integrale, mai ales dacă este vorba de un credit cu valoare mai mare, cum sunt creditele ipotecare? Şi în acest caz, prin rambursarea anticipată parţială, poţi beneficia de o serie de avantaje. Atunci când plata se face în avans, banca va fi nevoită să ajusteze costul total al creditului, ceea ce duce la o reducere a dobânzii şi a comisioanelor. Altfel spus, suma rambursată anticipat va fi dedusă din împrumutul total, deci pentru aceasta nu vei mai plăti dobânda şi comisioanele aferente.

Iată şi un exemplu concret:

În cazul unui credit în valoare de 100.000 Euro, contractat pe o perioadă de 30 ani, cu o dobândă de 6%, prin achitarea în avans a unei sume de Euro 10.000 dupa o perioadă de 5 ani, clientul are posibilitatea să opteze pentru una din cele două situaţii:

  1. Menţinerea perioadei  de creditare, situaţie în care se diminuează rata direct proporţional cu soldul, acesta ajungând in valoare de 535 Euro. Prin diminuarea ratei, suma totală de rambursat va scădea cu 19.500 Euro astfel: 600 Euro (rata iniţială) – 535 Euro (rata actuală) x 300 luni rămase. Economisirea reală este de 9500 Euro, ţinând cont de faptul că 10.000 Euro au fost folosiţi pentru rambursarea anticipată.
  2. Scăderea perioadei de rambursare la 236 luni şi menţinerea ratei la 600 Euro, situaţie în care  se reduce perioada creditului cu 64 luni şi se economisesc 38.400 Euro. Dată fiind plata anticipată a sumei de 10.000 Euro, economisirea reală este de 28.400 Euro.

Prin urmare, chiar dacă poate părea o soluţie inedită la prima vedere, rambursarea anticipată este o opţiune cât se poate de viabilă pentru cei care vor să facă economii pe termen lung la plata creditelor. Este, deci, posibil ca, făcând un efort financiar periodic pentru a plăti mai mult decât rata lunară, să ieşi în câştig? Răspunsul este afirmativ. 

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.