Creditele în lei, tendința anului 2015?

ianuarie 19, 2015

Începutul de an vine cu schimbări importante atât pentru cei care au contractat deja un credit, cât și pentru cei care intenționează să aplice pentru un împrumut bancar. Dacă în prima săptămână, Banca Națională a României anunța reducerea unei dobânzi-cheie, care a dus la scăderea dobânzilor și implicit a ratelor la creditele în moneda națională, săptămâna trecută am asistat la un nou eveniment cu impact major asupra deciziilor de creditare: creșterea fără precedent a cursului BNR pentru francul elvețian, cu un procent de 15.7%.

BNR ia măsuri pentru ieftinirea creditelor în Lei

Prin reducerea dobânzii de politică monetară cu 0.25%, aceasta a ajuns la un nou minim istoric. În urma acestei măsuri, rata dobânzii aferente facilităților de creditare (rata Lombard) a scăzut de la 5.25% la 4.75%, începând cu data de 8 ianuarie 2015.

Reducerea acestui indicator are un impact direct asupra nivelului dobânzilor la creditele în lei, dar și asupra dobânzilor la depozite în moneda națională. Firește, cei care au optat deja pentru un credit vor profita de aceste schimbări doar în cazul în care creditul are o dobândă variabilă, dependentă de indicele ROBOR.

Cursul pentru francul elvețian a explodat. Cine are de pierdut și care sunt consecințele?

Cursul anunțat joi de BNR pentru francul elvețian a fost de  4,3287 lei/franc, cu o creștere record de 15.7%. În acest context, cei care au credite în franci elvețieni vor plăti lunar în medie cu 300 RON mai mult decât înainte. Situația este cu atât mai gravă dacă ținem cont de faptul că, în anul 2007, când mulți români au apelat la credite, francul elvețian se situa în jurul pragului de 2 RON.

Ca o consecință, aproximativ 200.000 de persoane care au în prezent un credit în franci elvețieni se vor confrunta cu dificultăți în achitarea ratelor lunare, iar numărul de credite neperformante va crește.

Creditele în lei, o alegere (mai) sigură?

În acest moment, toate schimbările din mediul financiar-bancar par să indice acest lucru. Pe lângă creșterea fără precedent a francului elvețian, asistăm la o evoluție ascendentă a cursului pentru Euro și dolar. Dacă ținem cont de toate aceste aspecte, creditele în moneda națională par a fi o soluție mai sigură.

În prezent, există o serie de bănci care oferă credite de nevoi personale în lei cu dobândă fixă pe o perioadă determinată, care au drept principal avantaj caracterul previzibil. Optând pentru un astfel de credit, clienții vor ști încă de la început care este suma pe care trebuie să o restituie lunar băncii.

Pe de altă parte, costurile pentru un astfel de împrumut sunt mai ridicate, din cauza dobânzii mai mari și a comisionului de rambursare care nu se aplică în cazul creditelor cu dobândă variabilă. Un alt dezavantaj major îl reprezintă faptul că nu există posibilitatea de a profita de o eventuală îmbunătățire a cursului valutar sau de scăderea indicilor de referință (cum se întâmplă în cazul unei dobânzi variabile).

Împrumuturile sunt de multe ori un pariu, din care poți ieși câștigător doar dacă ai făcut alegerea cunoscând toate informațiile relevante. Să alegi între un credit cu dobândă fixă și unul cu dobândă variabilă, în lei, euro sau dolari, poate fi o provocare dificilă în cazul în care nu ai cunoștințele necesare. Iar într-un mediu care stă sub semnul instabilității și al nesiguranței, cel mai înțelept este să apelezi la o echipă de specialiști în credite bancare. Aceștia îți pot veni în ajutor atât dacă intenționezi să accesezi un credit și nu știi care este cel mai potrivit pentru tine, cât și dacă te numeri printre cei care au optat pentru un credit în franci elvețieni și cauți soluții pentru a diminua pierderile financiare. 

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

Credit de nevoi personale cu dobândă fixă sau variabilă?

noiembrie 21, 2014

Aşa cum probabil ai aflat în cazul în care eşti în căutarea unui credit de nevoi personale, majoritatea băncilor îţi oferă posibilitatea de a alege între dobânda fixă şi dobânda variabilă. Nu-ţi putem spune care este creditul cel mai potrivit pentru tine, fără a cunoaşte situaţia ta actuală şi nevoile tale financiare, însă putem să-ţi prezentăm o serie de informaţii care te vor pregăti şi ajuta în luarea deciziei sau care te vor încuraja să ceri mai multe informaţii.

Creditul de nevoi personale cu dobândă fixă

Dobânda fixă are un avantaj evident, şi anume predictibilitatea sa, în contextul în care din ce în ce mai multe aspecte ale vieții de zi cu zi devin impredictibile – locul de muncă, veniturile, satisfacţia personală şi multe altele. Optând pentru o dobândă fixă, vei şti încă de la început care este suma de bani lunară pe care trebuie să o returnezi băncii, pentru că aceasta nu este influenţată de evoluţia condiţiilor financiar-bancare.

Comision de rambursare anticipată

Pentru un credit cu dobândă fixă,  comisionul de rambursare anticipată este de 0.5% dacă rambursarea se face cu mai puţin de 1 an înainte de expirarea contractului şi 1% în celelalte situaţii.

Creditul de nevoi personale cu dobândă variabilă

Modalitate de calcul

În cazul în care optezi pentru un credit de nevoi personale cu dobândă variabilă, trebuie să ştii că aceasta se calculează  în funcţie de un indicator standard, numit ROBOR, stabilit de BNR şi reprezentând rata medie a dobânzii pentru creditele în lei de pe piaţă şi evoluţia ROBOR din ultimele 3 sau 6 luni, în funcţie de clauzele stipulate în contract. Astfel, rata se va actualiza de două sau de patru ori pe an, prilej cu care vei putea profita de o scădere a dobânzii, în cazul unei diminuări a indicelui ROBOR, sau vei suporta o creştere a datoriilor lunare, dacă indicele de referinţă are o evoluție pozitivă.

O formulă standard după care se calculează rata lunară în cazul creditelor cu dobândă variabilă este următoarea:

Rd=media artimetică a ROBOR 6/3 luni pe ultimele 30 de zile calendaristice + marja (exprimată în procente, variabilă în funcţie de suma contractată).

Comision de rambursare anticipată

În cazul creditelor cu dobândă variabilă, comisionul de rambursare anticipată este 0, indiferent de momentul în care se face rambursarea.

Un exemplu concret

Pentru a vedea cum variază rata lunară în funcţie de dobânda aleasă, iată mai jos un exemplu de calcul pentru un credit cu dobâdă fixă şi unul cu dobândă variabilă, oferite în cadrul aceleiaşi bănci:

Dobândă fixă Dobândă variabilă
Moneda RON RON
Dobânda 12.25 12.36
Suma solicitată 13.501 RON 13.501 RON
Termen de acordare 54 luni 54 luni
Rata lunară 326.47 RON 327.21 RON
Comision de administrare lunar 5 RON 5 RON
Total rată lunară 331.47 RON 332.21 RON

După cum se poate observa în exemplul de mai sus, diferenţele între cele două tipuri de credite sunt mici în momentul de faţă, aşa că o scădere a indicelui ROBOR şi o modificare a condiţiilor de pe piaţa monetară ar putea înclina balanţa în favoarea unui credit cu dobândă variabilă. La 30.09.2014, indicele ROBOR 3M avea o valoare de 2.75%, prezentând per ansamblu o evoluţie descendentă. Mai mult, de curând, BNR a anunţat reducerea unei dobânzi-cheie, care ar putea duce la ieftinirea creditelor în moneda naţională.

Alegeri, alegeri, alegeri – totul se rezumă la a lua cea mai bună decizie, iar atunci când vine vorba de bani şi împrumuturi, noi îţi recomandăm să urmezi regula de căpătâi a croitorului şi să măsori de mai multe ori înainte de a tăia (sau de a te împrumuta, în cazul de faţă) o dată. În ceea ce priveşte tipul de dobândă, pe lângă criteriile de natură economico-financiară, alegerea va fi întotdeauna influenţată şi de trăsăturile de personalitate ale solicitantului. Preferi siguranţa, controlul şi stabilitatea? Atunci dobânda fixă te va inspira. Vrei să profiţi de orice oportunitate şi nu te temi de un mediu imprevizibil? Îndrăznește să optezi pentru un credit cu dobândă variabilă. Tu ne spui ce fel de persoană eşti, iar noi îţi vom spune ce credit primeşti!  E atât de simplu!

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

Ce tip de credit ipotecar ţi se potriveşte?

septembrie 23, 2014

Atunci când vine vorba de un împrumut mare de bani printr-un credit ipotecar, ar fi bine să decizi cu prudenţă, fiindcă o alegere greşită te poate afecta pe termen lung. Fie că doreşti să-ţi cumperi o casă nouă sau un teren, fie că vrei să renovezi  locuinţa deja existentă, asigură-te că te-ai informat corect cu privire la toate opţiunile, strategiile şi consecinţele alegerilor tale.

Înainte de toate, poţi porni la drum calculând creditul ipotecar în funcţie de buget şi de obiectivele tale financiare, apelând la un calculator de credite sau la servicii bancare specializate. În continuare, va trebui să alegi între una din următoarele opţiuni:

Creditul ipotecar contractat pe o perioadă de până la 35 de ani, cu dobândă fixă sau variabilă

Majoritatea băncilor îţi pun la dispoziţie posibilitatea de a opta pentru un credit pe o perioadă de până la 30-35 de ani, cu dobândă fixă sau variabilă, în Euro sau în moneda naţională. Alegerea între unul din aceste tipuri de produse financiare se va face mai ales în funcţie de veniturile actuale, de stabilitatea financiară de care dispuneţi tu şi co-plătitorii (dacă este cazul) şi de gradul de siguranţă de care vrei să te bucuri în urma contractării creditului. De pildă, un credit cu dobândă fixă îţi va oferi o stabilitate lunară mare, însă nu vei putea să beneficiezi de o eventuală îmbunătăţire a condiţiilor de pe piaţă. Dobânda variabilă, pe de altă parte, se calculează de regulă în funcţie de indicele ROBOR sau EURIBOR din ultimele 3 sau 6 luni şi este o opţiune fiabilă atunci când veniturile lunare nu reprezintă o problemă. Fiind vorba de un angajament pe termen lung, va trebui să iei în considerare toate aceste aspecte, dacă nu vrei ca bucuria cumpărării sau construirii unei noi locuinţe să stea sub semnul regretului și al incertitudinii.

Împrumuturi cu dobândă ajustabilă

Aceste tipuri de credite ipotecare au devenit tot mai populare în ultimii ani. Băncile pun la dispoziţia clienţilor numeroase produse financiare cu o dobândă fixă în primii ani, de regulă 3, 5 sau 7, după care se face trecerea la dobânda variabilă, până la rambursarea integrală a creditului. Şi în acest caz, dobânda variabilă se va calcula, în funcţie de regulamentul băncii respective, ţinând cont de indicele ROBOR sau EURIBOR din ultimele 3 sau 6 luni. Acest tip de credit prezintă un avantaj evident, şi anume siguranţa oferită în primii ani după contractarea creditului. De asemenea, în funcţie de evoluţia pieţei financiare, odată cu trecerea la dobânda varibilă, ai putea beneficia chiar şi de o dobândă mai mică decât cea pe care te-ai obişnuit să o plăteşti. Să nu uităm însă şi de reversul medaliei – în cazul unei evoluţii nefavorabile, va trebui să achiţi o rată lunară mai mare.

Creditul ipotecar contractat pe o perioadă de 15 ani

Cu un împrumut pe o perioadă mai scurtă, vei plăti rate lunare mai mari, dar vei reduce la jumătate perioada de rambursare a creditului. Când este recomandat un astfel de împrumut? În primul rând, dacă dispui de o stabilitate financiară crescută şi nu anticipezi schimbări majore pe plan financiar, iar în al doilea rând, dacă veniturile tale lunare îţi permit o astfel de investiţie îndrăzneaţă.

Înțelegând toate ofertele şi posibilităţile, vei avea mai mult control asupra finanţelor tale şi vei putea să îţi planifici bugetul mult mai uşor, în funcţie de necesităţi. Iar dacă alegerea pare în continuare dificilă, poţi apela oricând la sfatul unor profesionişti!

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.