Crezi că îți permiți un credit bancar?

mai 19, 2016

Într-unul din articolele trecute vă spuneam cât de sănătos este obiceiul financiar de a economisi bani lunar. În momentul în care te-ai învățat să pui bani deoparte și nu te sustragi niciodată de la acest obicei, atunci cu siguranță ai dobândit și capacitatea de a achita, la timp și conform condițiilor contractuale, un credit bancar. Așa cum v-am mai spus, creditul bancar și economisirea banilor te obligă, în esență, la același lucru: să renunți în fiecare lună la o anumită sumă de bani. Doar că în cazul unui credit financiar folosești în prezent banii din viitor, iar în cazul economiilor vei utiliza în viitor banii strânși în trecut.

Economiile îți îndeplinesc dorințele și îți satisfac plăcerile vieții.

Creditele bancare îți soluționează cele mai aprige nevoi.

Creditele bancare sunt percepute în fel și chip, însă adevărul este că împrumuturile nu sunt nici rele și nici bune. Modul în care folosești banii împrumutați poate fi bun sau rău, nicidecum creditul în sine. Creditele reprezintă o mână de ajutor, dacă nu știi cum să folosești eficient acest ajutor sau îl irosești pe lucruri fără rost, atunci vei suporta consecințele. Adică te vei trezi în situația în care nu vei putea să mai rambursezi împrumutul luat.

Uneori creditul reprezintă singura ta posibilitate de a te folosi de banii altcuiva.

Pentru acest lucru trebuie să oferi ceva în schimb – o dobândă (un fel de a spune mulțumesc).

Ceea ce noi trebuie să înțelegem este faptul că băncile și IFN-urile nu sunt instituții de caritate. Sunt afaceri. Atunci când închei un contract de creditare, de fapt faci o afacere cu o bancă. Ea te ajută să achiziționezi ACUM casa visurilor, mașina dorită, să dezvolți o afacere sau să pleci într-o călătorie superbă, te ajută să soluționezi o problemă care nu poate suferi amânare, juridică sau medicală, iar tu te obligi să plătești creditorului datoria și răsplata meritată. Chiar și în viață, pentru tot ceea ce primești, oferi ceva în schimb: timp, muncă, pasiune, implicare, idei, bani, etc.

Tu crezi că îți permiți un credit bancar?

Dincolo de nevoile tale importante sau mai puțin importante, creditele bancare ți le permiți sau nu. Pentru a-ți da seama dacă poți susține o datorie, trebuie să analizezi câteva aspecte foarte importante. Totul se îndeplinește pas cu pas.

Iată câteva aspecte de care trebuie să ții cont înainte de a contracta un credit bancar:

  • Analizează situația financiară. Este bine să faci un credit bancar doar atunci când ai o perspectivă clară asupra situației tale financiare. Pune pe o coală de hârtie venitul lunar al familiei, suma pe care o economisești, cheltuielile lunare obligatorii, dar și pe cele neprevăzute, alocă o sumă pentru hrană, dar bifează și valoarea estimativă a cheltuielilor pentru distracții sau plăceri. Îți mai rămân bani? Dacă da, atunci poate că îți permiți un credit. Dacă nu, atunci vezi dacă poți strânge cureaua.
  • Reducerea cheltuielilor. Fă un plan de reducere a cheltuielilor și vezi dacă acest plan îți va afecta nivelul de trai într-un mod drastic sau nu. În mod normal contractarea unui credit nu ar trebui să îți influențeze prea mult calitatea vieții tale. Sigur că suntem nevoiți să facem niște sacrificii, dar asta nu înseamnă că trebuie să te „pedepsești”.
  • Costul de oportunitate. Costul de oportunitate reprezintă costul acelor lucruri la care va trebui să renunți în viitor pentru că fie nu ți le permiți sau pentru că pur și simplu ești nevoit să duci la bun sfârșit achitarea creditului deja contractat.
  • Valoarea creditului. Dacă ți-ai făcut aceste calcule estimative și crezi că ai suficienți bani pentru a achita un credit bancar, atunci să știi că valoarea ratei lunare nu ar trebui să depășească procentul de 20%-25% din valoarea venitului tău financiar. Sigur că o sumă de bani este tentantă, cu ea ai putea îndeplini mai multe lucruri, însă întinde-te exact cât îți este plapuma.
  • Fondul de economii. Este ideal ca înainte de a contracta un credit să ai un fond de economii. Pe lângă faptul că a economisi bani este un obicei financiar extrem de sănătos pentru viitorul tău economic, banii puși deoparte vor putea fi folosiți fie ca avans, fie ca fond de rezervă pentru acele situații de risc, neprevăzute, care ne-ar putea aduce în imposibilitatea achitării creditului.
  • Semnificația creditului și destinația lui. Ar fi bine să ai în vedere aceste aspecte pentru că în funcție de semnificația și destinația creditului, împrumutul devine, din punctul tău de vedere, un instrument financiar bun sau rău. Este bine ca împrumutul să fie de fapt o investiție. Să investești în ceva care în timp fie îți va aduce profit, fie îți va înapoi măcar investiția făcută. Încearcă să îți dai seama dacă bunul achiziționat se depreciază sau devine mai valoros și gândește-te bine: acel lucru pentru care contractezi creditul, își merită banii și eforturile pe care le vei face?
  • Alegerea creditorului. Trebuie să îți alegi creditorul cu atenție, dar nu înainte de a compara ofertele bancare. În acest caz este bine să apelezi la serviciile gratuite ale unui broker de credite care te va ajuta să faci o alegere avantajoasă, îți va prezenta condițiile și clauzele contractuale, îți va întocmi dosarul de creditare și îți va obține banii într-un timp cât mai scurt. Trebuie să faci din creditor un prieten pe termen scurt sau lung, nu o piatră de moară pe care să o duci în spate mult timp de acum încolo.

Creditele se aprobă sau se resping în funcție de îndeplinirea sau neîndeplinirea unor condiții. Totul se realizează progresiv. Pentru a-ți însuși calitatea de bun platnic și pentru a te obișnui cu procesul de creditare, este bine ca la început să contractezi credite cu valori mai mici, având termene de rambursare mai scurte. După ce ți-ai implementat în sistem respectarea acestor obligații, înseamnă că ești pregătit pentru pasul cel mare, acela de a contracta un credit cu o valoare mare.

Tu ce credit vrei să obții?

Care este marele tău vis?

Crezi că îți permiți un credit bancar?

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACTsă ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

 

În 2016 proiectul de lege darea în plată va fi revizuit

ianuarie 18, 2016

În 2016 proiectul de lege darea în plată va fi revizuit! Oare darea în plată chiar va conduce la partajarea echitabilă a riscurilor între debitori și creditori? Darea în plată va proteja într-adevăr debitorii creditelor ipotecare și îi va „pedepsi” pe cei care au urmărit dezvoltarea rapidă a afacerilor profitabile în domeniul imobiliar? Principiul dării în plată va înăspri condițiile de creditare pentru cei care plănuiesc ca în 2016 să achiziționeze o locuință?

Pe data de 25 noiembrie a anului 2015 a fost adoptat proiectul de lege privind darea în plată a bunurilor ipotecate pentru debitorii care se află în imposibilitatea achitării creditelor bancare, în vederea stingerii datoriilor acestora. Legea dării în plată a obținut 233 de voturi „pentru”, un vot „împotrivă” și o abținere.

Conform proiectului de lege din 2015, dacă debitorul nu își mai poate achita creditul bancar, acesta își poate ceda bunurile ipotecate în favoare instituției bancare creditoare. Debitorul are obligația de a transmite creditorului o notificare în care își anunță decizia de-și ceda drepturile de proprietate asupra bunurilor ipotecate prin intermediul unui executor judecătoresc, a unui notar public sau a unui avocat specializat în aceste tipuri de demersuri. Costurile notificării fiind suportate în întregime de debitor. Imediat ce creditorul primește decizia cedării drepturilor de proprietate a debitorului, instituția bancară nu mai poate pretinde plata creditului ipotecar/imobiliar și nu mai are voie să urmărească co-debitorii și/sau garanții pentru stingerea creditului bancar.

Potrivit legii dării în plată din 2015, imediat după ce contractul de transfer al proprietății de la debitor la creditor a fost încheiat, iar data hotărârii judecătorești a devenit definitivă, datoria debitorului față de creditor este stinsă irevocabil. În acest caz, instituția bancară nu mai poate solicita nicio altă sumă de bani suplimentară, sub niciun alt motiv.

Deși la sfârșitul anului trecut proiectul de lege privind darea în plată aștepta promulgarea președintelui României, pe 21 decembrie 2015 Klaus Iohannis a cerut Parlamentului să reexamineze darea în plată a bunurilor ipotecate pentru ca aplicarea legii să împartă riscurile în mod egal între creditor și debitor. Astfel, motivele cererii de reexaminare au fost: neclaritatea proiectului de lege, punerea în aplicare a legii dificilă, folosirea unor termeni de specialitate neclari și greoi, necorelări legislative și normative.

Banca Centrală Europenă este de părere că legea dării în plată compromite siguranța juridică, iscă probleme privind disciplina de plată și afectează și stabilitatea sistemului bancar. În esență motivele BNR privesc perspectiva juridică, financiară și etică a proietului de lege – dărea în plată.

Anumite surse parlamentare sunt de părere că prin modificarea legii se urmărește ca datornicii care dețin mai multe proprietăți să nu poată beneficia de darea în plată.

Astfel, conform spuselor lui Daniel Zamfir – deputat PNL, instituțiile bancare sunt nevoite să-și asume riscurile privind împrumuturile acordate celor care intermediază vânzări imobiliare sau au încercat să dezvolte cartiere imobiliare. Legea dării în plată urmărește protejarea debitorul care și-a dorit obținerea unei locuințe, nu a celor care au țintit spre dezvoltarea unor afaceri profitabile în domeniul imobiliar.

Cu toate acestea, Mihnea Șerbănescu, director general și proprietarul companiei de consultanță imobiliară DTZ Echinox, este de părere că în 2016 instituțiile bancare vor domoli condițiile de creditare. Cât despre darea în plată, dumnealui crede că această lege va fi ultima soluție a debitorului. De ce? Pentru că debitorul român se atașează de locuința achiziționată. El nu face calcule de rentabilitate între păstrarea casei și predarea ei creditorului, în cazul imposibilității achitării creditului, așa cum face cumpărătorul neamț sau american. Chiar dacă valoarea ratelor bancare pe 20-30 de ani sunt mult mai mari decât valoarea imobilului, românii își iubesc locuințele, iar darea în plată va fi, potrivit CEO DTZ Echinox, o soluție marginală.

Chiar dacă darea în plată este o urgență pentru Daniel Zamfir (deputat PNL) și pentru debitorii aflați în pragul imposibilității achitării ratelor creditelor ipotecare, proiectul de lege va fi reexaminat după data de 1 februarie a anului în curs, atunci când senatorii României vor veni din vacanță. Așadar, abia de lunile viitoare proiectul de lege darea în plată va fi revizuit, acum rămâne de văzut dacă principiul datio in solutum (darea în plată) va deveni un element într-adevăr echitabil atât pentru creditori, cât și pentru debitori!

Ce părere aveți, darea în plată va fi sau nu o soluție secundară pentru români?

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACTsă ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

Surse info: mediafax.ro, știrileprotv.ro, capital.ro, ziare.com.

Vești bune: Legea insolvenței a fost aprobată

mai 28, 2015

Vești foarte bune pentru debitori: Legea insolvenței a fost aprobată de Parlament, urmează să fie promulgată de președintele României!

Vești foarte bune pentru debitorii onești care au ajuns în imposibilitatea de a-și mai plăti datoriile acumulate la una sau mai multe instituții bancare. Supusă la vot, legea a primit 309 voturi pentru, 0 voturi împotrivă și 3 abțineri. Legea insolvenței a fost aprobată de Parlament, urmează să fie promulgată de președintele României și în curând va fi publicată în Monitorul Oficial. Această lege este practic o procedură de protecție și de înviorare a situației financiare pentru persoanele fizice care nu își mai pot achita creditele bancare.

Cea mai importantă condiție a legii insolvenței este aceea ca debitorul să nu apară în biroul de rău-platnici, așadar se aplică numai pentru persoanele de bună credință care au ajuns în această situație falimentară din cauza unor factori externi sau interni care nu au putut fi anticipați nici de creditori, dar nici de datornicii în cauză. Starea de insolvență poate fi declarată și se pot demara acțiunile de insolvență dacă debitorul nu și-a plătit datoria creditorului, însă numai după trecerea unui termen de 90 de zile de la data scadenței.

Legea insolvenței se aplică numai pentru:

  • Datorii care însumează CEL PUȚIN 15 salarii minime pe economie, acum în valoare de 975 de lei;
  • Datorii care însumează CEL MULT 10 salarii minime pe economie pentru persoanele vârstnice, care depășesc vârsta standard de pensionare; pentru persoanele fizice care și-au pierdut total sau pe jumătate capacitatea de muncă și pentru oamenii care nu au în posesia lor bunuri sau venituri urmăribile.

Legea insolvenței este pusă în aplicare de comisia de insolvență și administratorul procedurii, instanțele judecătorești și lichidatorul. Conform declarațiilor date de Ana Birchall, cea care a inițiat proiectul de lege, comisia de insolvență va fi, probabil, alcătuită din reprezentanți ai ANPC, BNR și ai altor instituții. Autoritățile se vor ocupa de planul de rambursare al debitorului, însă dacă acesta are propriul său plan de achitare, are dreptul să îl propună fără să mai aștepte ca instanța să ia o decizie. În procesul de insolvență, oricare din părți poate să facă contestație și chiar să meargă în instanță, însă comisia de insolvență speră la o înțelegere amiabilă și favorabilă atât pentru instituțiile bancare aflate în cauză, cât și pentru debitorii bine-intenționați care vor să-și achite datoriile pe baza unui plan mai lejer, potrivit noilor statuturi financiare.

Deși legea insolvenței are la bază analiza legislației și a practicii judiciare din 12 state, CITR (Casa de Insolvență Transilvania, liderul pieței de insolvență din România) a declarat că aceasta are și câteva minusuri care i-ar putea îngreuna aplicarea. Principalele dezavantaje sunt legate în primul rând de lipsa unui reprezentat al creditorilor în cadrul comisiei de insolvență, dar și faptul că sus-numita comisie este investită cu atribuții decizionale, de control și de supraveghere a actelor debitorului aflat în pragul falimentului, fapt care, probabil, va da naștere unor adevărate piedici privind aplicarea legii.

Debitorul are obligația de a anunța instituția bancară de unde s-a îndatorat intenția acestuia de a deschide acțiunea de insolvență cu cel puțin 30 de zile înainte să depună cererea. Vestea intenției de insolvență se poate realiza prin orice mijloc de comunicare.

Imediat după ce debitorul depune cererea de insolvență la comisia de insolvență competentă din județul unde locuiește acesta, băncile care au aprobat creditele nu vor mai putea calcula dobânzi, penalități, majorări de întârziere sau alte proceduri ale obligației de plată.

Datorită legii insolvenței, debitorii vor avea două posibilități de achitare a datoriei:

1.     Plata eșalonată a creditului. Noua modalitate de plată se realizează de administratorul procedurii de insolvență împreună cu datornicul, pe baza unui plan de rambursare a datoriilor. Acest plan este practic o modalitate de redresare a veniturilor și a cheltuielilor acestuia, prin care debitorul să își poată achita datoria conform noilor sale posibilități financiare.

2.   Lichidarea de active. Dacă debitorul dispune de bunuri pe numele său, acesta poate să ceară comisiei de insolvență deschiderea unei proceduri judiciare prin care să-i fie lichidate activele din posesia sa.

În cazul în care debitorul a apelat la un co-debitor atunci când a contractat unul sau mai multe credite, cererea de insolvență poate fi realizată pe numele ambelor persoane dacă acestea sunt căsătorite, conviețuiesc sau au bunuri în comun. Aceștia vor beneficia de un singur plan de rambursare, comun, sau se vor efectua două planuri corelate.

Comisia de insolvență va stabili anual nivelul de trai al insolventului și a persoanelor pe care acesta le are în întreținere, astfel încât aceștia să nu aibă de suferit din punct de vedere financiar, dar în același timp să-și poată duce la îndeplinire planul de achitare al datoriei stabilit prin procesul de insolvență.

Cererea de insolvență poate fi depusă de datornicul care:

  • Locuiește în România de cel puțin 6 luni înaintea depunerii cererii de insolvență;
  • Nu își mai poate plăti sub nicio formă datoria conform obligațiilor contractuale între bancă și datornic și nu prevede nicio ameliorare a situației financiare pentru următoarele 12 luni. Debitorul este protejat astfel încât nivelul său de trai să rămână unul decent.
  • Datoria acestuia este de cel puțin 15 salarii minime pe economie.

Cererea de insolvență nu poate fi depusă de datornicul care:

  • În ultimii 2 ani a fost concediat din motive care îi pot fi reproșate;
  • Este apt de muncă dar nu a căutat sau a refuzat în repetate rânduri locuri de muncă legale, aducătoare de venit;
  • A contractat noi împrumuturi și datorii deși își cunoștea foarte bine situația financiară falimentară;
  • A realizat cu bună știință sau din greșeală situația de insolvență;
  • În cazul căruia a fost închisă din motive imputabile o altă procedură de insolvență pe baza unui plan de rambursare a datoriilor, prin lichidare de active sau chiar printr-o procedură simplificată cu mai puțin de 7 ani în urmă.
  • A fost condamnat pentru: evaziune fiscală, infracțiune de fals sau infracțiune intenționată contra patrimoniului prin nesocotirea încrederii.

După cum bine ne dăm seama, noua lege a insolvenței protejează și veghează situațiile financiare ale persoanelor fizice aflate în pragul falimentului, care datorează importante sume de bani instituțiilor bancare și/sau non-bancare din România, însă acest lucru ar putea să aducă la niște schimbări importante în zona de creditare.

Specialiștii AVBS Credit anticipează că parametrii de risc pe care instituțiile bancare îi iau în mod normal în cazul acordării diverselor tipuri de credite – credite de nevoi personale ori credite ipotecare – vor fi mai puțin permisivi pe viitor. Acest fapt ar putea să conducă la o scădere importantă a numărului de credite acordate persoanelor fizice din România care se bucură de o situație financiară mai mult sau mai puțin decentă.

De reținut! Legea insolvenței este o a doua șansă pentru datornicii onești care vor să-și achite datoriile și luptă pentru a realiza această acțiune în condiții care să nu le afecteze și mai mult nivelul de trai!

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

 Surse info - finzoom.ro, mediafax.ro, ziare.com