Scoring FICO, profilul de risc în Biroul de Credite

martie 14, 2016

Cu siguranță ai auzit termenul de „scoring preliminar” de o mulțime de ori. De fiecare dată când ai aplicat pentru un credit bancar, indiferent ce tip de credit ai intenționat să contractezi, ți s-a spus că este necesar realizarea unui scoring FICO. Tu știi cu adevărat ce înseamnă scoringul FICO, ce este el, ce informații cuprinde scoringul preliminar, cine pune la dispoziție scoringul, cine îl folosește, cum se calculează, ce se decide pe baza scoringului, ce factori influențează pozitiv și ce este important de reținut despre scoringul FICO?

Dacă nu știi răspunsul la toate aceste întrebări, te vom lămuri în cele ce urmează! Credite ipotecare, credite de nevoi personale, credite rapide, credite pentru IMM-uri, carduri de credit, toate aceste tipuri de credite bancare sunt aprobate sau respinse în funcție de rezultatele scoringului FICO, adică în funcție de profilul de risc în Biroul de Credite. Scoringul FICO influențează tot!

Scoring FICO, profilul de risc în Biroul de credite:

  1. Ce înseamnă termenul de scoring FICO?

FICO vine de la termenul englezesc Fair Isaac Corporation și este rezultatul din 3 cifre a unui calcul matematic, prin care se stabilește gradul de risc al unui credit bancar.

  1. Ce este un scoring FICO?

Scoringul sau așa numitul scor de credit este format din 3 cifre și reprezintă un factor important pentru raportul de credit. Scoringul FICO este cuprins între 300 și 850. Cu cât scoringul este mai slab, cu atât șansele de aprobare a unui credit este mai mic. Scoringul preliminar indică negru pe alb dacă viitorul debitor își poate achita creditul la timp și dacă poate respecta condițiile contractuale ale creditului. Cu cât scoringul este mai mare, cu atât crește și posibilitatea de a obține un credit bancar.

  1. Ce informații cuprinde scoringul preliminar?

Scoringul FICO cuprinde de fapt istoricul persoanei care a solicitat creditul bancar în cauză. Scoringul preliminar se realizează pe baza următoarelor informații:

  • Valoarea veniturilor financiare înregistrate de solicitant și codebitor/i;
  • Sursele veniturilor pe care solicitantul și codebitorul/i le au;
  • Pentru ce va fi folosit creditul solicitat;
  • Dacă solicitantul mai are alte credite trebuie să le menționeze;
  • Dacă solicitantul deține carduri de credit trebuie să le declare;
  • Dacă solicitantul a înregistrat întârzieri de plată în cazul în care a contractat și alte credite în trecut;
  • Starea civilă;
  • Numărul membrilor familiei;
  • Ce studii are solicitantul și care este ultimul nivel de învățământ absolvit;
  • De când locuiește la adresa curentă;
  • Dacă este proprietar, chiriaș sau locuiește cu părinții la adresa curentă;
  • Locul de muncă și numele societății angajatoare;
  • În ce domeniu de activitate lucrează solicitantul;
  • Care este numărul total al angajaților la societatea pentru care lucrează solicitantul;
  • Ce profesie are solicitantul și ce funcție ocupă;
  • Care este vechimea la locul de muncă actual;
  • Care este vechimea totală în câmpul muncii a solicitantului;
  • Numărul de verificări în Biroul de Credite.
  1. Cât durează obținerea unui scoring în Biroul de Credite?

Rezultatul scoringului preliminar se emite în câteva secunde sub forma unui raport de credit.

  1. Cine pune la dispoziție scoringul FICO?

Scoringul preliminar a intrat în vigoare imediat după criza financiară din 2008, adică în luna martie 2009. Acesta a fost pus la dispoziție instituțiilor bancare și non-bancare de către Biroul de Credite. FICO Score se realizează pe baza unei formule de calcul internaționale și se aplică întocmai bazei de date a Biroului de Credite.

  1. Cine folosește scoringul FICO?

Toate instituțiile bancare și non-bancare folosesc acest tip de scor pentru a evalua gradul de risc al creditului și pentru a lua decizia finală în vederea aprobării sau respingerii dosarului de creditare.

  1. Cum se calculează scoringul preliminar creditului bancar în Biroul de Credite?
  • 35% reprezintă istoricul de plată al solicitantului;
  • 30% reprezintă creditele în derulare (dacă acestea există);
  • 15% reprezintă durata istoricului de creditare;
  • 10% reprezintă creditele noi obținute (dacă au fost obținute);
  • 10% reprezintă tipurile de credite utilizate (dacă au mai fost utilizate în trecut).

În luarea deciziei finale băncile și IFN-urile țin cont de informațiile declarate și dovedite la punctul 3 al acestui articol.

  1. Ce se decide pe baza scoringului FICO?

Toate aceste informațiile mai sus menționate stabilesc profilul de risc al creditului și determină aprobarea sau respingerea creditului bancar solicitat. Profilul de risc al viitorului debitor trebuie să corespundă cu potretul debitorului acceptat și dorit de banca finanțatoare.

Scoringul influențează și condițiile creditului – suma, valoarea ratei, perioada de timp, etc..

  1. Ce factori influențează pozitiv scoringul Biroului de Credite?

Dacă viitorul debitor este căsătorit, este absolvent al unor studii universitare, are vechime de muncă mare și fără întreruperi, deține o proprietate sau o mașină, șansele de a obține împrumutul bancar cresc considerabil. Toți acești factori influențează pozitiv scoringul.

Oamenii sub 25 de ani obțin mai greu un credit bancar pentru că nu au un istoric în sistemul bancar și astfel prezintă un grad mare de risc. De asemenea persoanele peste 60 de ani care solicită un credit bancar sunt nevoite, în funcție de tipul creditului, să încheie o asigurare de viață pentru a acoperi creditul în caz de deces.

  1. Ce este important de reținut despre scoringul FICO?
  • Conform legii, dacă în calitate de solicitant cererea de creditare ți-a fost respinsă pe baza scoringului FICO, creditorul nu este obligat să îți dezvăluie motivele pentru care tu nu ești eligibil pentru finanțare.
  • Conform legii, dacă cererea de creditare ți-a fost respinsă pentru că te afli pe lista neagră a Biroului de Credite, instituțiile financiare sunt obligate să-ți comunice acest fapt.
  • Atenție, examinările numeroase în Biroul de Credite scad scoringul FICO și astfel șansele de a obține un împrumut bancar se diminuează și ele.

Așadar, dacă plănuiești să achiziționezi în viitorul apropiat o locuință, un automobil, o vacanță sau să-ți deschizi o linie de credit permanentă, sfatul nostru este să devii un debitor responsabil și punctual.

Istoricul pe care îl înregistrezi în sistemul bancar vorbește despre tine, fă-l să vorbească de bine!

 

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACTsă ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

Sursă info – finzoom.ro

Credite rapide pentru situațiile de urgență! 9 motive să le alegi!

noiembrie 16, 2015

Eşti într-un impas financiar şi nu ai nicio rezervă de bani, prietenii tăi dau din colţ în colţ refuzându-te politicos? Iată câteva informații importante despre mult accesatele credite rapide.

Credite rapide pentru situațiile de urgență!

9 motive să le alegi!

Ce este creditul rapid?

I se mai spune şi microcredit pentru că sumele pe care le poţi obţine prin acestă formă de împrumut sunt mai mici comparativ cu cele obţinute prin creditele de nevoi personale.

O definiţie a creditului rapid ar fi: un împrumut obţinut rapid, care trebuie restituit într-o perioadă scurtă de timp, cu o dobândă mai mare decât în cazul altor împrumuturi.

Cine îţi poate acorda un credit rapid?

Aceste tipuri de credite vă sunt oferite de Instituţiile Financiare Non-Bancare (IFN). Pe scurt, IFN-urile sunt entităţi care îşi desfăşoară activitatea de creditare sub atenta supraveghere a Băncii Naţionale, așadar totul se desfășoară în perfectă legalitate!

În ultimul timp piaţa bancară din România a înregistrat o pondere considerabilă a acestor tipuri de instituţii de creditare deoarece cererea de astfel de produse este din ce în ce mai mare.

Pentru creditele rapide, iată câteva dintre cele mai cunoscute și mai frecvent contractate IFN-uri: Provident, TBI Credit, Simplu Credit, Auto-Credit.ro, Ferratum, etc.

Ferratum

Eşti sigur că îţi permiţi acest tip credit?

Înainte de a semna contractul cu IFN-ul ales şi de a bate palma pentru suma dorită, nu uita să te informezi în legătură cu: dobânda creditului,  dobânzile penalizatoare (în cazul în care întârzii cu rambursarea), comisioanele și tarifele practicate, costul serviciilor conexe (asigurări obligatorii incluse), modul de plată a împrumutului, perioada în care trebuie să returnezi banii precum şi răspunderea părţilor în cazul încălcării contractului.

De asemenea, ar fi util să ştii şi ce se întâmplă în cazul rambursării anticipate – este posibil să achiți un comision de rambursare anticipată de 1% (dacă împrumutul este cu dobândă fixă), însă nu vei mai plăti dobânda pentru suma rambursată, ceea ce este un mare avantaj!

Care sunt actele necesare pentru contractarea unui credit rapid?

Unul dintre avantajele pe care IFN-urile le prezintă este acela că nu cer clienţilor multe documente. De cele mai multe ori aceste credite se acordă doar cu buletinul și uneori și FĂRĂ adeverință de venit!

Ce condiţii trebuie să îndeplineşti pentru a obţine un credit rapid?

Condiţiile impuse diferă de la un IFN la altul, însă în principiu, un solicitant de credit rapid trebuie să  aibă :

– vârsta cuprinsă între 18 şi 75 ani;

– domiciliul stabil pe teritoriul României;

– buletin sau carte de identitate;

– un venit minim permanent.

În cât timp îţi primeşti banii?

Unele IFN-uri îţi virează suma chiar și în mai puțin de 24 de ore dacă ai un cont bancar în care să ţi se facă viramentul.

9 motive pentru care să alegi creditul rapid:

  1. Nevoia stringentă de o sumă nu prea mare de bani (câteva sute/mii de lei).
  2. Un volum redus de acte necesare.
  3. Aprobarea rapidă a împrumutului.
  4. Eşti acceptat dacă ai credite și la alte bănci. (Atenţie! Unele IFN-uri te acceptă şi dacă ești considerat „rău platnic”, iar numele tău se regăseşte în baza de date a Biroului de Credite – registru unde se găsesc numele tuturor celor care au apelat la împrumuturile bancare).
  5. Într-un interval foarte scurt de timp (24-48 ore) ai suma contractată în cont.
  6. Perioada de rambursare a unui astfel de credit este mică, reducându-se la câteva săptămâni sau luni.
  7. Poţi folosi banii cum doreşti, fără să oferi IFN-ului vreo justificare.
  8. Dobânda este în general fixă, aşa cum se prevede în contract.
  9. Nu mai ești nevoit să apelezi la diverse persoane (rude, prieteni, colegi, etc.) pentru un împrumut.

Deși creditele rapide sunt atât de transparente și ușor de obținut, chiar și în cazul lor este bine să apelezi la serviciile GRATUITE ale unui broker de credite bancare. Astfel poți obține cel mai ieftin credit rapid, cu o dobândă de invidiat!

Important este să înțelegi că brokerul de credite este un LUX care NU COSTĂ!

 

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

Serviciile din România se vând prin recomandare

aprilie 28, 2015
Pe clientul curios, dornic să încerce produse şi servicii noi, cunoscut și sub numele de cheltuitorul îndrăzneț, îl vei găsi întotdeauna la raftul de noutăți, pregătit să testeze ”exponatele”. Atunci când face cumpărături, se bazează pe impuls, este la curent cu toate produsele și serviciile apărute recent și experimentează ori de câte ori are ocazia. La polul opus, cumpărătorul reținut sau pesimistul resemnat este reticent atunci când vine vorba de branduri, produse noi și noutăți în general. Între aceștia, vânătorii de chilipiruri și optimiștii pragmatici se orientează în funcție de preț și apreciază corectitudinea procesului de achiziție.

 

Termenii de mai sus, folosiți într-o prezentare a studiului derulat de Novel Research cu privire la comportamentul consumatorului român sunt doar câteva exemple de categorii de clienți, tipologia lor fiind aproape la fel de variată precum numărul de cărți și studii care s-au scris pe marginea acestui subiect.

Ce îi leagă totuși pe toți oamenii care sunt puși, zi de zi, în fața deciziei de a alege un serviciu/produs și care sunt elementele ce cântăresc cel mai greu în luarea deciziei?

Cele mai importante surse de informare

Cele mai importante surse de informarePentru a răspunde la aceste întrebări, ne vom întoarce la schema de bază a procesului de cumpărare. Se vorbește, în general, despre cinci etape principale: recunoașterea nevoii sau a problemei, obținerea informației, evaluarea alternativelor, decizia de cumpărare și  comportamentul post-achiziție.

Dintre acestea, ne vom opri asupra etapei de obținere a informației, cea care influențează în cea mai mare măsură decizia finală a cumpărătorului, iar studiile internaționale din ultimii ani au arătat că cele mai importante surse de informare sunt:

  • site-ul companiei;
  • comunicarea directă cu un agent de vânzări sau cu reprezentantul companiei;
  • comunicarea directă cu o persoană care nu reprezintă compania – familia, colegii, prietenii.

Cum a evoluat procesul de cumpărare în era digitală

Cum a evoluat procesul de cumpărare în era digitalăAșa cum era de așteptat, o nouă tipologie vine să definească decizia de cumpărare în funcție de interacțiunea consumatorului cu informația digitală modelată sub forma site-urilor, a magazinelor online și a conținutului de pe rețelele sociale.

Astfel, în studiul Consumers on Board, derulat pe plan internațional de compania Ernst and Young (EY) în anul 2014, se vorbește despre trei tipuri de consumatori digitali:

  • Digital informers cei care se informează online, dar fac cumpărături direct din magazin;
  • Digital buyerscei care se informează în magazin și fac cumpărăturile online;
  • Digital hypertaskers utilizare mixtă a canalelor online și offline.

Studiul Experiența de cumpărare în era consumatorilor digitali derulat de EY la nivel național relevă faptul că doar 41% dintre persoanele din România utilizează mediul online în procesul de cumpărare (comparativ cu 62% la nivel internațional), în special cu scopul de informare (digital informers). Comerțul tradițional rămâne, deci, preponderent.

În ceea ce privește zona serviciilor, și în special a serviciilor bancare, studiul aduce la lumină o serie de insight-uri importante.

Recomandările primite din partea cunoștințelor au în continuare un rol important în vânzarea serviciilor

Surse de informare folosite de consumatori. Sursa: EY Romania

Surse de informare folosite de consumatori. Sursa: EY Romania

Deși numărul de consumatori digitali este în continuă creștere, rezultatele studiului indică faptul că recomandările venite din partea cunoștințelor – prieteni, colegi sau familie, alături de informațiile furnizate de consultanții bancari sunt cele mai accesate surse de informare cu privire la împrumuturi, mediul online plasându-se pe locul 3.

Situația este similară în cazul asigurărilor, unde informațiile oferite de cunoștințe reprezintă principala sursă de informare. Observăm, de asemenea, că recomandările sunt importante și pentru cei aflați în căutarea de servicii medicale.

Care sunt cauzele acestui fenomen? Una dintre explicații ar putea fi faptul că, în general, serviciile oferite sunt de slabă calitate, iar clienții nu au încredere în informațiile prezentate online, preferând să aleagă un serviciu în urma recomandărilor venite din partea cunoștințelor.

Cosul de cumparaturiMergând mai departe, serviciile, prin natura lor, implică un risc sau au o importanță mult mai mare decât un produs aflat pe rafturile din  supermarket-uri, prin urmare informația disponibilă online nu pare să fie suficientă. Ea trebuie să fie dublată, verificată sau confirmată de opinia unei persoane ”de încredere”, care nu are niciun interes în a minți, manipula sau dezinforma.

Concluzionând, putem spune că asistăm, într-o oarecare măsură, la întoarcerea către forme de comunicare populare înainte de era digitală, atunci când cea mai credibilă sursă de informare era word-of-mouth (informația transmisă de la o persoană la alta). Iar în ciuda creșterii accelerate a numărului de persoane care se informează și/sau fac cumpărăturile online, serviciile se vând în continuare prin recomandare tocmai datorită acelei dimensiuni pe care online-ul nu a reușit, încă, să o stăpânească, și anume câștigarea încrederii prin respectarea promisiunilor făcute. 

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

Refinanțarea creditelor de nevoi personale

martie 30, 2015

Refinanțarea este una dintre puținele opțiuni care îți permit să redefinești condițiile în care ai obținut unul sau mai multe credite la un moment dat. În cazul creditelor de nevoi personale, acestea pot fi refinanțate prin credite de același fel, cu sau fără ipotecă, după caz. Refinanțarea trebuie făcută însă cu prudență și luând în considerare atât avantajele, cât și dezavantajele sale și doar după o analiză completă a ofertelor și condițiilor financiar-bancare actuale.

Nu este recomandat să optezi pentru o refinanțare oricând și oricum, la sfatul rudelor, al prietenilor sau al persoanelor neavizate, întrucât ceea ce a funcționat pentru alții s-ar putea să nu funcționeze și în cazul tău. Nu trebuie să te grăbești la ghișeul băncii nici dacă tocmai ai văzut o reclamă la un credit cu rate și dobânzi mai mici decât cele pe care le suporți tu în momentul de față, fiindcă acestea ar putea fi însoțite de comisioane sau costuri care vor anula câștigul obținut prin diminuarea plății lunare. Și atunci, când este prudent să refinanțezi un credit de nevoi personale?

Refinanțare pentru protejarea împotriva fluctuațiilor valutare

Conversia creditelor din valută în lei ar putea fi rețeta care te scapă de nesiguranță, într-un context financiar care se dovedește tot mai imprevizibil de la o zi la alta. După șocul produs de cursul francului elvețian și al dolarului american, fluctuaţiile valutare provoacă mari emoții celor care au credite într-o monedă străină.

Dacă în trecut ai ignorat recomandarea de a contracta un credit în moneda în care încasezi veniturile lunare, lăsându-te ispitit de o rată lunară tentată sau de procentul mic al dobânzii la creditele în valută, acesta este momentul oportun pentru a regândi strategia de împrumut.

Refinantare credite

Refinanțare pentru micșorarea ratelor lunare

În cazul în care ratele lunare au devenit greu de suportat din cauza micșorării veniturilor sau a creșterii volumului de cheltuieli din diferite motive, refinanțarea creditului la o altă instituție care oferă condiții mai avantajoase este o soluție care poate fi luată în considerare. Trebuie să ții cont însă de faptul că o rata lunară mai mică nu este cel mai clar indicator cu privire la eficiența unei refinanțări, mai ales dacă dobânda este variabilă.

În practică, o refinanțare este profitabilă dacă suma dintre totalul ratelor lunare achitate pentru creditul inițial, costurile de acordare a creditului inițial, costurile aferente obținerii noului credit și suma care va fi rambursată odată cu noul credit este mai mică în comparație cu creditul inițial.

Refinanțare pentru obținerea unei sume suplimentare de bani

Banii obținuți prin refinanțare sunt de regulă folosiți pentru achitarea integrală  a creditului/creditelor actuale. Cu toate acestea, dacă se anunță un eveniment pentru care ai nevoie de o sumă ce depășește veniturile lunare sau dacă situația ta financiară s-a îmbunătățit între timp, poți solicita o sumă suplimentară de bani odată cu refinanțarea.

Credite refinantateRefinanțare pentru  cumularea mai multor credite de nevoi personale

Dacă ai contractat mai multe credite de nevoi personale la mai multe instituții bancare, refinanțarea va fi folosită în scopul achitării datoriilor și cumularea, deci, a acestora într-un singur credit la o singură bancă. Acest demers prezintă niște beneficii evidente – dincolo de economia de timp și reducerea efortului de a plăti mai multe rate, refinanțarea mai multor credite presupune și o economie de bani obținută prin plata unui singur comision de administrare a creditului.

Ești interesat de o refinanțare? Scrie-ne întrebările tale într-un comentariu sau completează formularul de contact pentru a primi o ofertă personalizată!

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

Dezvoltăm noi parteneriate: Crédit Agricole Bank Romania se alătură misiunii AVBS Credit

februarie 16, 2015

Ca răspuns la cererea diversă și la nevoile variate ale clienților noștri, unul dintre eforturile echipei AVBS Credit se concentrează în direcția atragerii de noi parteneriate cu instituțiile bancare importante din România. Motivul este simplu: credem în necesitatea de a oferi cele mai bune oferte tuturor celor care ne trec pragul în căutarea unui credit care să le soluționeze problemele.

De aceea, începând din această lună, cei care apelează la serviciile noastre se vor bucura de posibilitatea de a opta pentru unul dintre creditele oferite de Crédit Agricole Bank Romania.

Credem în importanța partenerilor de încredere

În Franța, țara unde își are originea, grupul Crédit Agricole este unul dintre cei mai importanți actori de pe piața financiar-bancară și peste 54 milioane de clienți i-au acordat încrederea lor. Totodată, este lider mondial în finanțarea industriei aeronautice. În țara  noastră, banca este prezentă încă din 2012 și se adresează tuturor categoriilor de clienți, oferind o gamă diversă de credite.

Dintre acestea, AVBS Credit va intermedia, gratuit, credite de nevoi personale și credite ipotecare pentru toți cei interesați de obținerea unei forme de finanțare.

În prezent, în portofoliul de credite intermediate de AVBS Credit se numără oferte de la următoarele bănci și IFN-uri:  Crédit Agricole Bank Romania, BRD, Leumi, TBI Bank, Garanti Bank, Intesa San Paolo, OTP Bank, BCR, Alpha Bank, Extra Finance, Credius, Patria Credit, BRD Finance, TBI IFN, TBI Leasing, Ralfi IFN, Simplu Credit IFN și Verida Credit.

Obține o ofertă de credit personalizată sau află mai multe detalii contactând unul dintre membrii echipei noastre!

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

Problema creditelor ipotecare în franci elvețieni: ce poți face pentru a nu-ți pierde casa?

ianuarie 26, 2015

 În momentul de față, zeci de mii de români care au contractat un credit în franci elvețieni așteaptă cu incertitudine și nesiguranță o soluție venită din partea băncilor pentru a le ușura situația. Explozia fără precedent a cursului pentru francul elvețian i-a făcut pe mulți să se întrebe cum își vor putea plăti în continuare ratele, iar problema este cu atât mai gravă în cazul celor care au optat pentru un credit în vederea cumpărării unei locuințe.

Pentru cei care se află în această situație, este important ca în momentul de față să-și păstreze calmul, să abordeze situația în mod pragmatic și să se concentreze pe găsirea resurselor care să le permită să-și achite în continuare ratele.

Neplata ratelor lunare NU este o soluție

Prezentam într-unul dintre articolele anterioare consecințele nerespectării termenelor de plată către bancă. La 90 de zile de întârziere, banca începe demersurile în vederea încercării de a recupera banii pe cale amiabilă, prin notificări.

Urmează inițierea procedurii de executare silită și scoaterea la licitație a locuinței, iar dacă suma obținută în urma licitației nu acoperă suma restantă, clientul este obligat să plătească în continuare până la anularea datoriei. De aici și până la executarea silită mai este doar un pas.

De exemplu, pentru o locuință al cărei preț de piață este de 50.000 de Euro și o restanță către bancă în valoare de 40.000 de Euro, în cazul în care banca vinde imobilul la prețul de 30.000 Euro, pe de-o parte vei pierde casa, iar pe de alta, vei avea de restituit băncii o sumă în valoare de 20.000 de Euro (diferența dintre prețul locuinței și suma pentru care a fost vândută la licitație).

De parcă situația nu ar fi deja destul de gravă, în urma acestui proces complicat, vei fi înscris în Biroul de Credite și nu vei mai fi eligibil pentru un alt credit o perioadă de timp îndelungată.

Închirierea temporară a locuinței – o modalitate de a ieși din impas?

Criza francului elvetianAceste pierderi pot fi împiedicate prin găsirea de soluții în vederea achitării ratelor. Iar acest lucru trebuie să se facă în cel mai scurt timp. O opțiune, una dintre puținele, de altfel, este închirierea locuinței și folosirea banilor obținuți din chirie pentru acoperirea, cel puțin parțială, a ratei.

În această perioadă, te poți retrage la părinți sau la prieteni care te-ar putea ajuta până în momentul unei eventuale îmbunătățiri a cursului pentru francul elvețian sau până la adoptarea unor măsuri care să vină în sprijinul celor afectați. În acest sens, unele bănci au oferit deja diverse facilități, iar o serie de proiecte legislative sunt în dezbatere.

O altă posibilitate o reprezintă scoaterea la vânzare a locuinței actuale și cumpărarea unei  alte locuințe la un preț mai mic. Diferența obținută va putea, de asemenea, să fie folosită pentru plata datoriilor la bancă.

Explozia cursului pentru francul elvețian a fost o lecție dură pentru toți cei care au pariat pe această monedă, fără a lua în considerare riscurile unui credit în altă monedă decât cea în care încasează salariul. Acest moment critic trebuie însă depășit cu prudență și răbdare, având la îndemână posibilitatea de a cere oricând opinia unor specialiști financiar-bancari. Nu uita că acesta este doar o situație provizorie și că, abordând problema în mod inteligent, te vei putea întoarce în cel mai scurt timp în locuința ta.

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

Creditele în lei, tendința anului 2015?

ianuarie 19, 2015

Începutul de an vine cu schimbări importante atât pentru cei care au contractat deja un credit, cât și pentru cei care intenționează să aplice pentru un împrumut bancar. Dacă în prima săptămână, Banca Națională a României anunța reducerea unei dobânzi-cheie, care a dus la scăderea dobânzilor și implicit a ratelor la creditele în moneda națională, săptămâna trecută am asistat la un nou eveniment cu impact major asupra deciziilor de creditare: creșterea fără precedent a cursului BNR pentru francul elvețian, cu un procent de 15.7%.

BNR ia măsuri pentru ieftinirea creditelor în Lei

Prin reducerea dobânzii de politică monetară cu 0.25%, aceasta a ajuns la un nou minim istoric. În urma acestei măsuri, rata dobânzii aferente facilităților de creditare (rata Lombard) a scăzut de la 5.25% la 4.75%, începând cu data de 8 ianuarie 2015.

Reducerea acestui indicator are un impact direct asupra nivelului dobânzilor la creditele în lei, dar și asupra dobânzilor la depozite în moneda națională. Firește, cei care au optat deja pentru un credit vor profita de aceste schimbări doar în cazul în care creditul are o dobândă variabilă, dependentă de indicele ROBOR.

Cursul pentru francul elvețian a explodat. Cine are de pierdut și care sunt consecințele?

Cursul anunțat joi de BNR pentru francul elvețian a fost de  4,3287 lei/franc, cu o creștere record de 15.7%. În acest context, cei care au credite în franci elvețieni vor plăti lunar în medie cu 300 RON mai mult decât înainte. Situația este cu atât mai gravă dacă ținem cont de faptul că, în anul 2007, când mulți români au apelat la credite, francul elvețian se situa în jurul pragului de 2 RON.

Ca o consecință, aproximativ 200.000 de persoane care au în prezent un credit în franci elvețieni se vor confrunta cu dificultăți în achitarea ratelor lunare, iar numărul de credite neperformante va crește.

Creditele în lei, o alegere (mai) sigură?

În acest moment, toate schimbările din mediul financiar-bancar par să indice acest lucru. Pe lângă creșterea fără precedent a francului elvețian, asistăm la o evoluție ascendentă a cursului pentru Euro și dolar. Dacă ținem cont de toate aceste aspecte, creditele în moneda națională par a fi o soluție mai sigură.

În prezent, există o serie de bănci care oferă credite de nevoi personale în lei cu dobândă fixă pe o perioadă determinată, care au drept principal avantaj caracterul previzibil. Optând pentru un astfel de credit, clienții vor ști încă de la început care este suma pe care trebuie să o restituie lunar băncii.

Pe de altă parte, costurile pentru un astfel de împrumut sunt mai ridicate, din cauza dobânzii mai mari și a comisionului de rambursare care nu se aplică în cazul creditelor cu dobândă variabilă. Un alt dezavantaj major îl reprezintă faptul că nu există posibilitatea de a profita de o eventuală îmbunătățire a cursului valutar sau de scăderea indicilor de referință (cum se întâmplă în cazul unei dobânzi variabile).

Împrumuturile sunt de multe ori un pariu, din care poți ieși câștigător doar dacă ai făcut alegerea cunoscând toate informațiile relevante. Să alegi între un credit cu dobândă fixă și unul cu dobândă variabilă, în lei, euro sau dolari, poate fi o provocare dificilă în cazul în care nu ai cunoștințele necesare. Iar într-un mediu care stă sub semnul instabilității și al nesiguranței, cel mai înțelept este să apelezi la o echipă de specialiști în credite bancare. Aceștia îți pot veni în ajutor atât dacă intenționezi să accesezi un credit și nu știi care este cel mai potrivit pentru tine, cât și dacă te numeri printre cei care au optat pentru un credit în franci elvețieni și cauți soluții pentru a diminua pierderile financiare. 

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

Mai mulți parteneri, mai multe oferte de credite

noiembrie 25, 2014

Începând din această lună, clienții AVBS Credit vor putea beneficia de o ofertă (și mai) diversificată de produse financiare, fiindcă de curând am semnat noi parteneriate cu trei instituții bancare de prestigiu din România – BRD, Banca Românească și o instituție non-financiară, BRD Finance. Ce înseamnă acest lucru pentru tine și cum te poate ajuta acest demers în atingerea obiectivelor tale?

Misiunea noastră: cât mai mulți clienți mulțumiți

AVBS Credit s-a născut din ideea de a face diferența într-un mediu financiar-bancar aflat sub semnul nesiguranței și al neîncrederii provocate de instabilitatea economică actuală, oferind servicii de consiliere la care oamenii să apeleze cu drag și fără ezitare. Această diferență se reflectă în primul rând în numărul tot mai mare de clienți care aleg să apeleze la serviciile noastre, dar și în interesul în creștere al băncilor de a colabora cu noi. Așadar, de acum vei putea alege dintr-o gamă și mai diversificată de credite pe cel care se potrivește cel mai bine nevoilor tale, iar specialiștii noștri îți vor sta alături pentru a te ajuta în obținerea lui. Un credit de nevoi personale cu dobândă fixă, pe o perioadă de 5 ani, cu rată lunară mică? Un card de credit fără comisioane și fără dobândă? Un împrumut pentru o casă nouă sau pentru Prima Casă? Pe toate le găsiți la noi – credite și ceva în plus.

 Care sunt cele mai atractive oferte?

Nu vrem să ne crezi pe cuvânt, așa că îți prezentăm în continuare o trecere în revistă a celor mai avantajoase credite oferite de noii noștri parteneri.

1. Creditul Expresso de la BRD

Cu un așa credit, cine mai are nevoie de peștișorul de aur și-ale sale puteri magice de a transforma visele în realitate? La creditul de nevoi personale oferit de BRD, ai trei luni perioadă de grație totală, ceea ce înseamnă ca până în 2015, nu vei plăti nici dobânda, nici asigurare de viață. În plus, ai multe alte avantaje:

  • 0 comision de administrare a creditului;
  • DAE de la 9.82% pe an, dacă încasezi veniturile în cont de la BRD sau 10.77% pentru venituri încasate în alt cont;
  • Dobândă fixă de 8.78% pe toată durata creditului dacă îți incasezi veniturile la BRD sau 9,75% fară venituri încasate la BRD;

Iată, concret, un exemplu:

Suma solicitată 10.000 RON
Perioada 5 ani
Comision de acordare 200 RON
Rata 206.5 RON
Dobânda Fixă
Alte condiții Asigurare de viață (gratuită în primele 3 luni)
Suma de rambursat 12.885 RON

 2. Cardul deștept de cumpărături de la Banca Românească

Nu există clienți nemulțumiți de serviciile noastre, doar clienți care încă nu știu ce le lipsește. De exemplu, suntem siguri că un card de cumpărături este exact ceea ce îți trebuie pentru a face mai multe economii și pentru a cumpăra tot ce îți dorești în rate fără dobândă. Iată cum:

  • Obții un credit în valoare de până la 20000 RON;
  •  Ai 0 cost de emitere card;
  • Poți beneficia de facilitățile oferite prin progamul Rate deștepte, care își permite să achiți cumpărături în valoare de cel puțin 200 RON cu cardul de credit, in 24 de rate, cu 0% dobândă;
  • Perioadă de grație de 2 luni, când ai 0% dobândă la plata cumpărturilor la comercianți și online;
  • Reduceri în restaurante, cafenele, saloane de frumusețe, magazine, cumpărături online, servicii auto sau asigurări;
  • Servicii SMS alert;
  • Ai acces la o rețea extinsă de acceptare – 29 de milioane de puncte unde poți plăti cu cardul, în întreaga lume.

 3. Creditul imobliar Habitat de la BRD

Pentru casa mult dorită, există un credit imobiliar potrivit. Creditul Habitat face casă bună cu orice plan de renovare sau construcție ai avea și îți oferă multiple beneficii:

  • Avans de minim 5%;
  • Perioadă de grație pe până la 12 luni;
  • Perioadă de creditare de până la 30 de ani;
  • Moneda – Euro, Lei sau USD;
  • Dobândă fixă în primii 7 ani;
  • Rambursare în rate constante sau descrescătoare;

 Cum poți beneficia de aceste oferte?

Pentru a contracta un credit de nevoi personale, va trebui să îndeplinești câteva condiții minime de eligibilitate. De pildă, pentru creditul Expresso de la BRD, trebuie să ai vârsta minimă de 18 ani și un venit minim de 675.4 Ron/lună. Mai multe informații despre condițiile și procesul de acordare a creditelor poți primi dacă apelezi la unul dintre specialiștii noștri, care îți va răspunde în cel mai scurt timp.

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

Ce credit de nevoi personale poţi obţine în funcţie de venituri

august 30, 2014

Câştigurile lunare nu sunt doar un indice al calităţii vieţii sau al nivelului de trai; atunci când v-aţi propus să vă suplimentaţi veniturile prin intermediul unui credit de nevoi personale, acestea joacă un rol fundamental în stabilirea sumei pe care o puteţi împrumuta de la bancă. Care este însă mai exact legătura dintre venituri, rata lunară şi creditul pentru care sunteţi eligibil şi ce reprezintă gradul de îndatorare acceptat de o bancă?

Calcularea venitului disponibil

Pentru început, aşa cum este de aşteptat, suma maximă care poate fi acordată ca împrumut este direct proporţională cu veniturile disponibile ale solicitantului. Acestea se stabilesc printr-un algoritm specific, şi anume scăderea din venitul total a costurilor de subzistenţă – sume fixe calculate de bancă pentru fiecare membru al familiei, care pleaca de la 260 RON si pot ajunge si sa depaseasca 400 lei.

Gradul de îndatorare

În continuare, la acest venit disponibil, se aplică procentul din gradul de îndatorare acceptat de banca respectivă, pentru a se stabili rata lunară aferentă creditului. Gradul de îndatorare, reprezentând raportul dintre suma totală obţinută prin creditul contractat şi venitul disponibil, este în prezent reglementat de bănci prin norme proprii şi poate ajunge până la 70% din venituri.

Iată în continuare un exemplu de calcul concret:

In cazul unei familii formate din trei membri, pentru care s-a stabilit o cotă fixă a cheltuielilor de 300 RON/lună, cu un venit total de 3000 RON şi un venit disponibil de 2100 RON (3000 RON – 300 RON x 3), la un grad de îndatorare acceptat de bancă de 50%, rata totală lunară pe care o poate suporta familia va fi de 1050 RON.

Alte costuri şi cheltuieli

De regulă, pentru stabilirea gradului de îndatorare, băncile iau în calcul şi alţi parametri care ar putea schimba în timp capacitatea de rambursare a clienţilor. Printre aceştia, se numără în primul rând creşterea cursului de schimb, în funcţie de valuta în care s-a optat pentru credit. Mai mult, se va ţine cont şi de o posibilă scădere veniturilor sau de creştere ratei dobânzilor, toate acestea având un impact negativ asupra sumei finale obţinute prin finanţarea dorită.

In prezent, gradul de îndatorare şi formula după care acesta se calculează pot să difere de la o bancă la alta. De exemplu, anumite bănci stabilesc un prag al gradului de îndatorare diferit în funcţie de veniturile disponbilie ale familiei. Diferenţe se înregistrează şi în ceea ce priveşte valoarea costurilor fixe calculate pentru fiecare membru al familiei. De aceea, pentru un calcul personalizat, precum şi pentru a beneficia de o ofertă adaptată nevoilor dumneavoastră, puteți apela oricând la sfatul unui specialist în domeniul creditelor bancare!

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

 

Despre credite şi bani…în 3D

august 21, 2014

V-au captivat, v-au relaxat sau întristat, iar mai nou au început să prindă viaţă. De la Avatar încoace, filmele, căci despre ele vorbim, au dobândit la propriu o nouă dimensiune şi continuă să atragă un număr tot mai mare de fani. Despre credite şi bani, multe s-au spus de-a lungul timpului, dar nimeni nu a făcut-o în format 3D. Până acum. În curând, vom lansa primul film din România având ca subiect educaţia financiar-bancară, în format 3D, care va putea fi vizionat pe site-ul nostru, într-o secţiune specială.

 Nu-i veţi vedea pe Leonardo di Caprio sau Brad Pitt  în rolurile principale, dar veţi avea ocazia să aflaţi totul despre echipa AVBS şi serviciile oferite sau  despre credite şi creditare chiar de la experţii noştri în domeniu, într-o manieră inedită, cu efecte 3D care promitem  să vă surprindă.

Filmul, disponibil pe site-ul www.avbs.ro,  va putea fi vizionat cu ajutorul unor ochelari speciali, pe care îi vom distribui în curând în 2500 de companii din ţară. Gândit ca o mini-serie formată din 5 sezoane cu 5 episoade fiecare, filmul  va răspunde unor întrebări de interes pentru toţi cei care au nevoie de un credit sau pentru cei care au o problemă de natură financiară şi caută o  rezolvare.

Sit back, relax and press play, sau, pe româneşte, aşezaţi-vă confortabil şi pregătiţi-vă pentru film. Educaţia financiar-bancară 3D apare, în curând, pe monitoarele dumneavoastra!  

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.