Crezi că îți permiți un credit bancar?

mai 19, 2016

Într-unul din articolele trecute vă spuneam cât de sănătos este obiceiul financiar de a economisi bani lunar. În momentul în care te-ai învățat să pui bani deoparte și nu te sustragi niciodată de la acest obicei, atunci cu siguranță ai dobândit și capacitatea de a achita, la timp și conform condițiilor contractuale, un credit bancar. Așa cum v-am mai spus, creditul bancar și economisirea banilor te obligă, în esență, la același lucru: să renunți în fiecare lună la o anumită sumă de bani. Doar că în cazul unui credit financiar folosești în prezent banii din viitor, iar în cazul economiilor vei utiliza în viitor banii strânși în trecut.

Economiile îți îndeplinesc dorințele și îți satisfac plăcerile vieții.

Creditele bancare îți soluționează cele mai aprige nevoi.

Creditele bancare sunt percepute în fel și chip, însă adevărul este că împrumuturile nu sunt nici rele și nici bune. Modul în care folosești banii împrumutați poate fi bun sau rău, nicidecum creditul în sine. Creditele reprezintă o mână de ajutor, dacă nu știi cum să folosești eficient acest ajutor sau îl irosești pe lucruri fără rost, atunci vei suporta consecințele. Adică te vei trezi în situația în care nu vei putea să mai rambursezi împrumutul luat.

Uneori creditul reprezintă singura ta posibilitate de a te folosi de banii altcuiva.

Pentru acest lucru trebuie să oferi ceva în schimb – o dobândă (un fel de a spune mulțumesc).

Ceea ce noi trebuie să înțelegem este faptul că băncile și IFN-urile nu sunt instituții de caritate. Sunt afaceri. Atunci când închei un contract de creditare, de fapt faci o afacere cu o bancă. Ea te ajută să achiziționezi ACUM casa visurilor, mașina dorită, să dezvolți o afacere sau să pleci într-o călătorie superbă, te ajută să soluționezi o problemă care nu poate suferi amânare, juridică sau medicală, iar tu te obligi să plătești creditorului datoria și răsplata meritată. Chiar și în viață, pentru tot ceea ce primești, oferi ceva în schimb: timp, muncă, pasiune, implicare, idei, bani, etc.

Tu crezi că îți permiți un credit bancar?

Dincolo de nevoile tale importante sau mai puțin importante, creditele bancare ți le permiți sau nu. Pentru a-ți da seama dacă poți susține o datorie, trebuie să analizezi câteva aspecte foarte importante. Totul se îndeplinește pas cu pas.

Iată câteva aspecte de care trebuie să ții cont înainte de a contracta un credit bancar:

  • Analizează situația financiară. Este bine să faci un credit bancar doar atunci când ai o perspectivă clară asupra situației tale financiare. Pune pe o coală de hârtie venitul lunar al familiei, suma pe care o economisești, cheltuielile lunare obligatorii, dar și pe cele neprevăzute, alocă o sumă pentru hrană, dar bifează și valoarea estimativă a cheltuielilor pentru distracții sau plăceri. Îți mai rămân bani? Dacă da, atunci poate că îți permiți un credit. Dacă nu, atunci vezi dacă poți strânge cureaua.
  • Reducerea cheltuielilor. Fă un plan de reducere a cheltuielilor și vezi dacă acest plan îți va afecta nivelul de trai într-un mod drastic sau nu. În mod normal contractarea unui credit nu ar trebui să îți influențeze prea mult calitatea vieții tale. Sigur că suntem nevoiți să facem niște sacrificii, dar asta nu înseamnă că trebuie să te „pedepsești”.
  • Costul de oportunitate. Costul de oportunitate reprezintă costul acelor lucruri la care va trebui să renunți în viitor pentru că fie nu ți le permiți sau pentru că pur și simplu ești nevoit să duci la bun sfârșit achitarea creditului deja contractat.
  • Valoarea creditului. Dacă ți-ai făcut aceste calcule estimative și crezi că ai suficienți bani pentru a achita un credit bancar, atunci să știi că valoarea ratei lunare nu ar trebui să depășească procentul de 20%-25% din valoarea venitului tău financiar. Sigur că o sumă de bani este tentantă, cu ea ai putea îndeplini mai multe lucruri, însă întinde-te exact cât îți este plapuma.
  • Fondul de economii. Este ideal ca înainte de a contracta un credit să ai un fond de economii. Pe lângă faptul că a economisi bani este un obicei financiar extrem de sănătos pentru viitorul tău economic, banii puși deoparte vor putea fi folosiți fie ca avans, fie ca fond de rezervă pentru acele situații de risc, neprevăzute, care ne-ar putea aduce în imposibilitatea achitării creditului.
  • Semnificația creditului și destinația lui. Ar fi bine să ai în vedere aceste aspecte pentru că în funcție de semnificația și destinația creditului, împrumutul devine, din punctul tău de vedere, un instrument financiar bun sau rău. Este bine ca împrumutul să fie de fapt o investiție. Să investești în ceva care în timp fie îți va aduce profit, fie îți va înapoi măcar investiția făcută. Încearcă să îți dai seama dacă bunul achiziționat se depreciază sau devine mai valoros și gândește-te bine: acel lucru pentru care contractezi creditul, își merită banii și eforturile pe care le vei face?
  • Alegerea creditorului. Trebuie să îți alegi creditorul cu atenție, dar nu înainte de a compara ofertele bancare. În acest caz este bine să apelezi la serviciile gratuite ale unui broker de credite care te va ajuta să faci o alegere avantajoasă, îți va prezenta condițiile și clauzele contractuale, îți va întocmi dosarul de creditare și îți va obține banii într-un timp cât mai scurt. Trebuie să faci din creditor un prieten pe termen scurt sau lung, nu o piatră de moară pe care să o duci în spate mult timp de acum încolo.

Creditele se aprobă sau se resping în funcție de îndeplinirea sau neîndeplinirea unor condiții. Totul se realizează progresiv. Pentru a-ți însuși calitatea de bun platnic și pentru a te obișnui cu procesul de creditare, este bine ca la început să contractezi credite cu valori mai mici, având termene de rambursare mai scurte. După ce ți-ai implementat în sistem respectarea acestor obligații, înseamnă că ești pregătit pentru pasul cel mare, acela de a contracta un credit cu o valoare mare.

Tu ce credit vrei să obții?

Care este marele tău vis?

Crezi că îți permiți un credit bancar?

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACTsă ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

 

Înainte de creditare, învaţă să economiseşti

martie 23, 2016

Din punct de vedere financiar, un obicei foarte sănătos este acela de a învăţa să economisești bani înainte de a contracta un credit bancar. Atât creditarea, cât şi economisirea lunară a banilor merg, practic, pe acelaşi principiu – acela de a renunța lunar la o anumită sumă de bani.

Dacă nu poți economisi nici măcar 10% din venitul lunar pe care îl ai, înseamnă că îți va fi foarte greu, dacă nu chiar imposibil, să achiți rata lunară pentru un eventual credit bancar. Cu cât vei învăța mai bine să economisești bani, cu cât îți va fi mai simplu să pui deoparte bani și cu cât vei fi mai obișnuit cu acest obicei de a renunța în fiecare lună la o anumită sumă de bani, cu atât îți va fi mai ușor să îți respecți angajamentul luat în fața creditorului, acela de a achita creditul bancar obținut, conform condițiilor contractuale.

Și totuși diferența dintre creditare și economisire este una majoră.

Printr-un credit bancar tu, debitorule, cheltui în prezent banii din viitor! În acest caz plătești o dobândă pentru a te folosi de banii creditorului!

Economiile reprezintă banii din prezent pe care îi vei putea cheltui în viitor fără nicio grijă! În acest caz îți plătești ție însuți o dobândă lunară pentru înțelepciunea de a-ți aloca un depozit generos de bani.

Nu este niciodată prea târziu sau prea devreme pentru a începe să economisești bani în fiecare lună. Ba chiar specialiștii din domeniul financiar-bancar ne sfătuiesc să economisim până la 15%-20% din valoarea totală a veniturilor pe care le obținem lunar. Vă întrebați de ce acest procentaj? Pentru că este bine ca valoarea ratei lunare pentru un credit bancar să nu depășească mai mult 15%-20% din totalul veniturilor lunare. În acest mod nivelul de trai al debitorului nu va avea de suferit, iar riscul de a ajunge în imposibilitatea de a-ți mai plăti creditul este foarte mic. Creditarea responsabilă este obligatorie și este în avantajul tuturor – atât al băncilor, dar mai ales al debitorilor.

Nerespectarea și/sau neachitarea unui credit bancar reprezintă o pată greu de șters din istoricul tău financiar-bancar. Odată intrat în Biroul de Credite abia dacă mai poți număra pe degete băncile și IFN-urile dispuse să te finanțeze în viitor. Chiar dacă facem referire la un credit de nevoi personale sau un credit ipotecar, pe lângă faptul că îți pot fi luate bunuri importante pentru a putea acoperi valoarea creditelor neachitate, poți ajunge în situația în care nicio bancă nu va mai dori să te crediteze, indiferent de ce natură vor fi nevoile tale de creditare.

Procesul de economisire îți implementează în viața de zi cu zi un obicei sănătos de a-ți administra finanțele personale. Pe scurt,  te educi singur din punct de vedere financiar.

Totodată, economisind bani îți asiguri libertatea de a avea acces în viitor la o sumă mai mare de bani. Nu doar că vei fi ferit de grija zilei de mâine, dar vei putea face achiziții importante și chiar investiții de mare succes. Investiții care ar putea deveni o sursă de venit în plus.

Având acces la un fond de economii mai mult sau mai puțin generos, creditul bancar poate fi acea soluție suplimentară pentru a-ți îndeplini cele mai importante nevoi. Economiile pot reprezenta avansul pentru casa visurilor, o parte din valoarea noii mașini pe care vrei să o achiziționezi, două zile din vacanța de 7 zile pe care ai achiziționat-o pe credit și așa mai departe.

Economiile te vor ajuta să faci față viitoarelor împrumuturi pe care plănuiești să le contractezi din diverse motive sau nevoi personale!

Și ține minte, dorințele se îndeplinesc cu ajutorul economiilor, iar nevoile se rezolvă cu ajutorul creditelor bancare. Dacă dorințele ne aduc bucurie, ele pot fi amânate, însă nevoile reprezintă adesea o piatră de moară pe umerii noștri și nu pot suferi amânare. Învață să-ți prioritizezi nevoile și cu siguranță situația ta financiară va fi una foarte bună!

Fondul de economii + creditul bancar = rezolvarea unei nevoi importante, avand un plan de atac foarte bine stabilit!

Pentru a economisi bani în fiecare lună, în primul rând trebuie să setezi clar un procent din venitul lunar pe care să îl pui deoparte și de care nu te vei atinge orice ar fi.

Banii rămași trebuie să-ți ajungă toată luna, așa că planifică-ți bugetul și cheltuielile foarte atent și evită să te mai împrumuți de la familie, prieteni sau vecini.

Plătește-ți întotdeauna la timp facturile pentru a evita penalizările care te costă mereu niște bani în plus.

Delimitează nevoile de dorințele lunare și încearcă să renunți la câteva din cheltuielile care nu sunt vitale și fără de care poți trăi foarte bine.

Gândește-te întotdeauna de două ori înainte de a cumpăra ceva care nu îți este musai necesar și dacă poți, vânează toate reducerile posibile – mai ales pe cele la alimente.

Să economisești nu înseamnă să pui doar bani deoparte, ci să faci puțină economie chiar și la consumul de utilități. Acest fapt îți va aduce bani suplimentari în pușculița de economii.

Orice ar fi, să nu te abați de la drumul tău. A economisi bani în fiecare lună trebuie să devină noul tău stil de viață! În acest mod vei avea un trai mult mai bun și mai liniștit decât cel pe care îl ai în prezent!

Învață să economisești! 

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACTsă ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

Condiţii de acordare a creditului Prima Casa

octombrie 9, 2014

Dacă te-ai hotărât să te înscrii în programul Prima Casă, probabil ştii deja că una dintre principalele condiţii pentru a beneficia de acest credit este să nu ai în proprietate exclusivă, sau împreună cu partenerul de viaţă, un imobil. Trebuie să știi însă ca pentru a obține un astfel de credit, este necesar să îndeplineşti în plus şi alte condiţii specifice, referitoare la avansul minim, venit, tipul locuinţei achiziţionate şi asigurări obligatorii, pe care le vom prezenta pe larg în continuare.

1. Achitarea avansului minim

Toate băncile prevăd achitarea unui avans minim de 5% din preţul locuinţelor finalizate inainte de 22.02.2010, banca acordând un credit de 95% din valoarea imobilului, cu condiția ca aceasta să nu depășească suma de 57.000 euro. În ceea ce priveşte locuințele noi (finalizate  dupa 22.02.2010 sau in curs de finalizare), avansul minim este tot de 5% , în timp ce diferența de 95%, reprezentând valoarea creditului,  nu poate fi mai mare de 66.500 euro.

2. Venitul lunar

In cazul programului Prima Casă, spre deosebire de alte credite, nu există condiţionări foarte stricte cu privire la veniturile solicitantului. Acesta trebuie, în general, să facă dovada existenţei unor venituri lunare nete permanente, iar majoritatea băncilor acceptă diverse documente care să ateste aportul propriu la finanţare.

3. Tipul imobilului

Încă din anul 2011, este reglementat prin lege şi tipul locuinţei care urmează a fi cumpărată prin programul Prima Casă. Aceasta poate fi orice clădire finalizată sau în curs de finalizare, construită inclusiv prin programul ANL, care se încadrează în clasele A, B sau C de eficienţă energetică.

4. Asigurări

În fine, beneficiarii sunt obligaţi să asigure locuinţa împotriva tuturor riscurilor, dar şi să cesioneze drepturile de despăgubire în favoarea Statului.

Achiziționarea primei case este, fără urmă de îndoială, unul dintre cele mai importante evenimente, atât din punct de vedere personal, cât și financiar, aducând un plus de siguranță oricărei persoane. Dacă o casă se numără printre obiectivele tale pe termen lung, cel mai important aspect este să-ți calculezi corect bugetul și să știi exact ce presupune acest demers, iar dacă ai nevoie de un sfat specializat, nu rămâne decât să ne contactezi.

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

Cinci moduri inteligente de a utiliza un card de credit

septembrie 26, 2014

Departe de a mai fi un lux sau un capriciu, cardurile de credit au devenit un accesoriu cotidian pentru mulți dintre noi. Printre multiplele beneficii pe care le aduce un card de credit, cel mai important este poate faptul că te poţi folosi lunar de o anumită sumă de bani în vederea achiziţionării de bunuri sau alte tranzacții comerciale, urmând ca, ulterior, să returnezi băncii suma de bani folosită. Mai mult, dacă eşti atent şi nu depăşeşti perioada de graţie şi dacă nu retragi bani de pe card de la bacomat, eşti scutit de orice dobândă lunară.

Folosite eficient, cardurile de credit sunt şi o metodă sigură şi accesibilă de plată, care oferă diverse beneficii. Iată în continuare doar şase modalităţi de a face acest lucru:

1.       Cardurile de credit ca metodă de plată

Aşa cum spuneam şi mai devreme, dacă nu depăşeşti perioada de graţie, poţi face cumpărături cu ajutorul cardului de credit fără a plăti o dobândă. Vei face astfel cumpărături mai sigure şi mai eficiente, fără niciun cost adăugat.

 2.         Urmăreşte punctele şi bonusurile

Posesorii de carduri care folosesc carduri de cumpărături pot beneficia de puncte de fidelitate, reduceri sau pot primi bani înapoi, pentru cumpărături pe care oricum le-ar fi făcut. Anual, poţi beneficia de reduceri semnificative la diferite categorii de produse, atât generale, cât şi specifice, în funcţie de campaniile în derulare. Totodată, poţi acumula puncte pentru reduceri la călătorii sau alte facilităţi, cum ar fi accesul la diferite saloane VIP în aeroporturi, asigurări sociale pe timpul călătoriei în străinătate .

3.       Cardul de credit ca formă de protecţie împotriva comercianţilor frauduloşi

Unul dintre avantajele mai puţin cunoscute ale cardurilor de credit îl reprezintă posibilitatea de a face chargeback  (anularea plăţii), în cazul în care nu primeşti bunurile sau serviciile pentru care ai plătit, sau dacă acestea nu corespund cu ceea ce ţi s-a promis. Pentru a-ţi recupera banii, trebuie să contactezi banca emitentă şi să depui o plâgere după care, în cazul în care se dovedeşte că ai dreptate, îţi poţi recupera banii. De exemplu, dacă ai plătit pentru un serviciu timp de un an de zile, însă după şase luni, firma a dat faliment, poţi fi despăgubit pentru serviciile pe care nu le-ai primit.

4.       Tranzacţii online mai sigure

Cumpărăturile online au cunoscut o tendinţă ascendentă în ultimii ani, iar majoritatea furnizorilor de carduri de credit s-au aliniat la această cerinţă şi oferă un sistem securizat de tranzacţii în mediul online. Acesta presupune autentificarea identităţii posesorului înainte de efectuarea propriu-zisă a tranzacţiei.

 5.       Îmbunătăţirea istoricului bancar

Nu în ultimul rând, un card de credit poate fi util dacă urmăreşti să te califici la un credit mai bun pe viitor, cu o dobândă mai atractivă. Figurând ca bun-plătitor pe raportul de credit, şansele de a-ţi îmbunătăţi scorul FICO cresc considerabil.

La fel cum telefonul, portofelul şi cheile sunt cele trei lucruri esenţiale fără de care nu pleci de acasă, şi cardul de credit este, sau va deveni în curând, unul dintre instrumentele bancare indispensabile pentru oamenii activi, mereu în mişcare, în pas cu tehnologia şi cu schimbările apărute în comerţ sau chiar stilul de viaţă. Banii în forma lor tradiţională pierd tot mai mult teren în faţa noilor instrumente financiare, mult mai uşor de utilizat şi cu avantaje evidente.

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

Ce tip de credit ipotecar ţi se potriveşte?

septembrie 23, 2014

Atunci când vine vorba de un împrumut mare de bani printr-un credit ipotecar, ar fi bine să decizi cu prudenţă, fiindcă o alegere greşită te poate afecta pe termen lung. Fie că doreşti să-ţi cumperi o casă nouă sau un teren, fie că vrei să renovezi  locuinţa deja existentă, asigură-te că te-ai informat corect cu privire la toate opţiunile, strategiile şi consecinţele alegerilor tale.

Înainte de toate, poţi porni la drum calculând creditul ipotecar în funcţie de buget şi de obiectivele tale financiare, apelând la un calculator de credite sau la servicii bancare specializate. În continuare, va trebui să alegi între una din următoarele opţiuni:

Creditul ipotecar contractat pe o perioadă de până la 35 de ani, cu dobândă fixă sau variabilă

Majoritatea băncilor îţi pun la dispoziţie posibilitatea de a opta pentru un credit pe o perioadă de până la 30-35 de ani, cu dobândă fixă sau variabilă, în Euro sau în moneda naţională. Alegerea între unul din aceste tipuri de produse financiare se va face mai ales în funcţie de veniturile actuale, de stabilitatea financiară de care dispuneţi tu şi co-plătitorii (dacă este cazul) şi de gradul de siguranţă de care vrei să te bucuri în urma contractării creditului. De pildă, un credit cu dobândă fixă îţi va oferi o stabilitate lunară mare, însă nu vei putea să beneficiezi de o eventuală îmbunătăţire a condiţiilor de pe piaţă. Dobânda variabilă, pe de altă parte, se calculează de regulă în funcţie de indicele ROBOR sau EURIBOR din ultimele 3 sau 6 luni şi este o opţiune fiabilă atunci când veniturile lunare nu reprezintă o problemă. Fiind vorba de un angajament pe termen lung, va trebui să iei în considerare toate aceste aspecte, dacă nu vrei ca bucuria cumpărării sau construirii unei noi locuinţe să stea sub semnul regretului și al incertitudinii.

Împrumuturi cu dobândă ajustabilă

Aceste tipuri de credite ipotecare au devenit tot mai populare în ultimii ani. Băncile pun la dispoziţia clienţilor numeroase produse financiare cu o dobândă fixă în primii ani, de regulă 3, 5 sau 7, după care se face trecerea la dobânda variabilă, până la rambursarea integrală a creditului. Şi în acest caz, dobânda variabilă se va calcula, în funcţie de regulamentul băncii respective, ţinând cont de indicele ROBOR sau EURIBOR din ultimele 3 sau 6 luni. Acest tip de credit prezintă un avantaj evident, şi anume siguranţa oferită în primii ani după contractarea creditului. De asemenea, în funcţie de evoluţia pieţei financiare, odată cu trecerea la dobânda varibilă, ai putea beneficia chiar şi de o dobândă mai mică decât cea pe care te-ai obişnuit să o plăteşti. Să nu uităm însă şi de reversul medaliei – în cazul unei evoluţii nefavorabile, va trebui să achiţi o rată lunară mai mare.

Creditul ipotecar contractat pe o perioadă de 15 ani

Cu un împrumut pe o perioadă mai scurtă, vei plăti rate lunare mai mari, dar vei reduce la jumătate perioada de rambursare a creditului. Când este recomandat un astfel de împrumut? În primul rând, dacă dispui de o stabilitate financiară crescută şi nu anticipezi schimbări majore pe plan financiar, iar în al doilea rând, dacă veniturile tale lunare îţi permit o astfel de investiţie îndrăzneaţă.

Înțelegând toate ofertele şi posibilităţile, vei avea mai mult control asupra finanţelor tale şi vei putea să îţi planifici bugetul mult mai uşor, în funcţie de necesităţi. Iar dacă alegerea pare în continuare dificilă, poţi apela oricând la sfatul unor profesionişti!

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.