Bani pentru nevoi urgente: cum recunoști creditele riscante și care sunt opțiunile

aprilie 21, 2015
Situațiile imprevizibile pot da bătăi de cap chiar și celor mai calculați dintre noi, mai ales atunci când acestea implică și costuri financiare. O urgență medicală, o defecțiune la mașină sau diverse cheltuieli – cu toții ne-am confruntat cu evenimente neașteptate care ne strică, la propriu, calculele. Pentru astfel de situații și multe altele, un credit poate fi o soluție, dar care sunt condițiile în care poți obține o sumă de bani rapid, fără a te expune riscului unor costuri neprevăzute și cum poți să recunoști pericolele ascunse ale creditelor?

Un credit sigur, cu aprobare în aceeași zi? Mai mult ca sigur, nu

Un credit sigur, cu aprobare în aceeași zi? Mai mult ca sigur, nu

Majoritatea instituțiilor care promit virarea banilor la scurt timp după trimiterea solicitării oferă împrumuturi pe termen scurt, de până la 45 de zile. Cu promisiunea de a oferi bani rapid, ușor și fără a impune o documentație sau un plafon minim al veniturilor – avantajele competitive cu care sunt promovate astfel de credite, mulți clienți cad în capcana unor împrumuturi păguboase, deoarece în spatele aparentei simplități și a promptitudinii cu care se oferă suma de bani solicitată se ascund diverse capcane care te pot face să achiți sume nejustificat de mari la sfârșit și care te pot înscrie, la fel ca orice alt credit, pe lista rău-platnicilor a Biroului de Credite.

Pentru a te feri de astfel de situații, există câteva criterii importante de care ar trebui să ții cont atunci când soliciți un credit, întrucât acestea îți vor oferi indicii clare cu privire la cât de sigur este acel împrumut:

  1. Dobânda Anuală Efectivă.  O greșeală frecventă pe care mulți o fac o reprezintă alegerea creditului în funcție de rata lunară. Dat fiind faptul că aceasta poate varia în funcție de evoluția indicilor de referință, cel mai relevant criteriu rămâne dobânda anuală efectivă – un indicator al costului total al creditului, care se calculează și în funcție de comisioanele aferente sau de primele pentru asigurări de viață.
  2. Penalizările aplicate în cazul întârzierilor. Acordă o atenție deosebită acestui aspect, întrucât unele instituții financiare practică penalizări chiar și de 1.25% pe zi după depășirea termenului de rambursare a sumei împrumutate.
  3. Clauzele contractului. Cu riscul de a afirma un lucru evident, vrem să reiterăm rolul informării în luarea oricărei decizii, cu atât mai mult atunci când decizia are legătură cu banii și finanțele tale.

Care sunt opțiunile?

Creditele rapide, de până la 45 de zile, sunt prezentate drept o soluție pentru cei care au nevoie de bani urgent în diferite situații – un cadou pentru cei dragi, reparații sau investiții minore pentru locuință, urgențe medicale, achitarea altor datorii etc. Toate acestea pot fi însă gestionate prin mijloace mai sigure și mai avantajoase pe termen lung:

Creditul de nevoi personale.  Acesta rămâne în continuare una dintre cele mai sigure soluții de creditare pentru scopuri pe care nu trebuie să le justifici. Un credit de nevoi personale poate fi contractat atât pentru investiții mai mari, de până la 88.000 RON, cât și pentru a acoperi o serie de cheltuieli mai mici, dar pe care nu ți le permiți din economiile lunare. Împrumutul se acordă pe o perioadă cuprinsă între șase luni și cinci ani, timp în care te poți bucura de condiții avantajoase, corecte și sigure.

Aducerea unui coplătitorÎn cazul în care vrei să soliciți un împrumut, dar nu ai venitul minim necesar pentru obținerea creditului dorit, poți opta pentru aducerea unui coplătitor, care prin veniturile sale să contribuie la aprobarea creditului sau la creșterea sumei contractate.

Refinanțarea. Atunci când te gândești la un împrumut rapid pentru că nu reușești să achiți rata la un alt credit, cel mai bine ar fi să iei în considerare alternativele propuse de banca finanțatoare, cum sunt reeșalonarea sau refinanțarea.

 

Dacă te confrunți cu probleme financiare urgente, poți solicita gratuit serviciile unui broker de credite, alături de care vei afla, printr-o analiză detaliată a situației tale actuale și a ofertelor existente pe piață, care este cel mai convenabil credit pe care îl poți obține.

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

Intre mit și realitate: CREDITUL FĂRĂ DOBÂNDĂ

noiembrie 28, 2014

Exista un produs-minune despre care lumea a inceput sa vorbească.  Întocmai ca în cazul unei creaturi legendare, pe care mulți spun că au văzut-o, dar puțini pot spune cum arată, și chiar mai puțini – cei mai  curajoși – o pot descrie în detaliu, creditul de refinanțare fără dobândă este o promisiune a băncilor de a te ajuta să scapi de datorii, cu costuri mult mai mici, de care oricine poate beneficia. Specialiștii noștri în credite l-au întâlnit, știu că există și vor să-ți împărtășească toate secretele lui. Cum arată deci acest credit-minune și ce poți face pentru a te bucura de”puterile” lui aproape mitice?

Un credit…de poveste

Oricine poate face alegeri neinspirate atunci când vine vorba de bani. Poate ai apelat la un credit pentru că ai avut nevoie urgentă de bani sau poate ai decis să faci o investiție care în timp s-a dovedit a fi neprofitabilă. Leasing-ul auto și cele două carduri de credit pe care le-ai folosit atunci când ai călătorit în străinătate și când ți-ai cumpărat în rate acel televizor 3D? Da, și ele sunt datorii. Fie că ți-ai pus deja problema unei refinanțări, fie că încă te mai frământă gândul că nu-ți vei putea plăti toate datoriile lunare și toate drumurile și telefoanele la bănci, poți să optezi pentru un credit cu dobândă 0. Da, acesta există și iată cum funcționează:

EXEMPLU in LEI

CREDIT EXISTENT

CREDIT FARA DOBANDĂ*)

CÂȘTIG în 3 ani

Suma

15000

15000

Rata lunară

493

416,67

Dobânda platită în 3 ani

2,732

FARA DOBÂNDĂ*)

2,732

Toatal credit rambursat

17,732

15000

0

*) La un credit actual de 15.000 RON, acordat pe o perioadă de 3 ani, la care plătești 493 RON rată lunară, DAE de 11.8%, în cazul în care alegi să refinanțezi, în total, vei putea economisi 2732 RON (diferența dintre rata la creditul actual și rata la creditul refinanțat, fără dobândă), o sumă considerabilă pe care o poți folosi într-un mod mult mai util.

Realitatea

Povestea poate suna frumos, însă realitatea este ușor diferită, pentru că banca nu este nici pe departe Moș Crăciun. Deoarece preia 90% din expunerile de credit existente la alte bănci, refinanțarea are  dobândă 0 câtă vreme îți respecți planul de rate lunar. Altfel spus, dacă ești chibzuit cu banii, responsabil cu datoriile tale și dacă urmezi îndeaproape planul de rambursare stabilit în contract, dobânda 0 se aplică pe toată durata creditului. Altfel, vei fi doar unul dintre cei care au văzut produsul-minune, s-au bucurat de el pentru o vreme, iar acum trăiesc cu nostalgia și regretul de a-l fi pierdut. Pentru că dobânda 0 există, dar se arată doar celor care fac dovada unei inteligențe și discipline financiare reale.

Vrei și tu un credit cu dobândă 0? Cu detaliile și documentația necesară obținerii creditului fără dobândă te ajută unul dintre experții financiari AVBS Credit, care te va îndruma și proteja astfel încât povestea ta să aibă un final fericit, arătându-ți că e mai bine fără…dobândă!

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

Jurnal de vacanţă

iunie 25, 2014

„A trecut deja o săptămână de când eu şi Alexandra ne-am întors din sejurul pe Coasta de Azur pe care ni-l doream de mult. Chiar dacă am amânat până în ultima clipă plecarea, pentru că nu aveam suficienţi bani, într-un final ne-am decis că merită să facem acest efort, mai ales ca aniversăm doi ani de la căsătorie.

Cum a fost? Ei bine, pe scurt, a fost evadarea pe care o aşteptam de mult: în primele patru zile, am vizitat staţiunile Nisa, Cannes şi Saint-Tropez, pe care mi-e greu să le descriu fără a recurge la o gama largă de adjective şi epitete. Nu puteam să ratăm cazinoul din Monaco  sau oraşul Monte Carlo, pe care mi-am dorit dintotdeauna să le vizitez, iar în ultima zi am traversat partea de sud a Franţei care, trebuie să mărturisesc, pare a fi locul ideal de locuit.                        

 Adevărul este că n-am fi reuşit să plecăm niciodată în această călătorie cu banii strânşi de noi, aşa că am apelat la un credit de nevoi personale, care (ştiu, de necrezut) a fost aprobat în doar două zile. Ce-am făcut mai exact? Prezentând adeverinţa de venit, adeverinţa de salariu cu veniturile pe anul anterior, copia după CI şi copia după factura de utilităţi, am beneficiat de un credit în valoare de 40.000 RON, rambursabil pe o perioadă de 5 ani, cu o dobândă de 9.75%, pentru care plătesc aproximativ 900 RON pe lună. Cu banii rămaşi, vrem să ne renovăm apartamentul şi să cumpărăm mobilă nouă, deşi Alexandra pare tot mai hotărâtă să plecăm într-un tur al Europei de sărbători”.

Mihai, Bucureşti, 34 de ani

Poveştile cu final fericit nu încep întotdeauna cu “A fost odată ca niciodată”. Uneori, e vorba doar de alegeri inspirate. La fel ca Mihai şi Alexandra, personajele noastre fictive, şi tu poţi face mai mult din ce-ţi doreşti, dacă apelezi la unul dintre specialiştii în credite gata oricând să te ajute.

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

Trei sfaturi de care trebuie să ţii cont atunci cand optezi pentru o refinanţare

iunie 3, 2014

Gândeşte-te la banii alocaţi lunar pentru plata datoriilor la banca sau băncile de la care ai contractat diferite credite. Casa în care locuieşti, maşina pe care o conduci zi de zi, cardul de credit care îţi acoperă cheltuielile cotidiene sau creditul de nevoi personale pe care l-ai solicitat atunci când aveai nevoie urgentă de bani – toate acestea se traduc în (prea multe) rate lunare pe care trebuie să le acoperi dintr-un venit care rămâne, în cel mai fericit caz, constant. Dacă ai optat pentru unul sau mai multe credite care s-au dovedit a fi apăsătoare sau neavantajoase, refinanţarea este probabil cea mai bună metodă de a ieşi din cercul vicios al datoriilor şi de a-ţi consolida bugetul.

Refinanţarea se face de obicei cu scopul de a cumula creditele de la mai multe bănci într-unul singur, la o singură instituţie, cu o ofertă potrivită profilului tău, economisind în acest fel o parte din cheltuielile presupuse de dobânzi şi comisioane. Refinanţarea se aplică oricărui tip de credit – ipotecar, de nevoi personale, carduri de credit, overdrafturi sau leasing-uri. Un demers de refinanţare este recomandat şi în cazul în care ai nevoie de o sumă mai mare de bani decât împrumutul iniţial, dacă vrei să acoperi împrumutul mai repede sau dacă nu mai eşti muţumit de colaborarea cu banca actuală, iar costurile aferente creditului sunt prea mari, comparativ cu alte bănci.

O refinanţare se acordă pe o perioadă de la 6 la 120 de luni în cazul creditului fără garanţii şi între 6 şi 360 de luni pentru creditul cu garanţii, iar suma obţinută variază între 630-88.000 RON la creditul fără garanţii şi 5000-400.000 Euro pentru creditul cu garanţii.

Care sunt beneficiile unei refinanţări?

O refinanţare făcută la momentul oportun, bazată pe o informare completă în prealabil, poate aduce o mulţime de beneficii:

  • Economiseşti timp, pentru că nu mai trebuie să mergi la mai multe instituţii pentru a plăti ratele;
  • Economiseşti bani lunar sau chiar câştigi bani în plus;
  • Poţi beneficia de o rată mai mică;
  • Ai posibilitatea de a opta pentru un împrumut în altă monedă;
  • Ai şansa de a profita de o posibilă îmbunătăţire a scoring-ului bancar;
  • Poţi trece de la un credit cu dobândă variabilă la un împrumut cu dobândă fixă;
  • Poţi prelungi sau scurta, după caz, perioada de rambursare;
  • Vei beneficia de schimbările favorabile apărute pe piaţa financiară, comparativ cu momentul când ai contractat creditul iniţial;
  • Există posibilitatea de a beneficia de o perioadă de graţie în cadrul băncii la care ai ales să faci refinanţarea.

Cum să faci corect o refinanţare?

1.    Nu te grăbi

Chiar dacă te simţi copleşit de datoriile actuale, nu te grăbi să faci o refinanţare înainte de a cunoaşte cât mai bine toate condiţiile în care o poţi obţine. Alege să faci refinanţarea doar atunci când ai certitudinea că această schimbare îţi va aduce câştiguri notabile, concretizate în mai mulţi bani pentru tine la sfârştiul lunii.

2.    Nu neglija costurile aferente refinanţăriiSfaturi pentru refinantare

După ce te-ai decis că este într-adevăr momentul să refinanţezi, asigură-te că eşti informat cu privire la costurile pe care le implică acest proces, cum ar fi comisionul de analiză, comisionul de rambursare anticipată, diferite comisioane pentru transferul banilor, asigurări sau taxe notariale.

 3.    Consultă ofertele tuturor băncilor

Banca actuală nu este întotdeauna cea mai inspirată alegere atunci când vrei să faci o refinanţare; consultarea altor oferte, înainte de a interveni asupra creditului curent, te-ar putea ajuta să găseşti cea mai bună opţiune de refinanţare. Chiar şi atunci când condiţiile mai multor bănci sunt asemănătoare, orice schimbare îţi poate suplimenta veniturile. O altă alegere înţeleaptă ar putea fi solicitarea serviciilor gratuite ale unui broker de credite, care va face această muncă în locul tău şi care va găsi cea mai potrivită ofertă, pentru profilul şi nevoile tale.

Colaborarea cu un expert în credite bancare ar putea face diferenţa între un proces rapid, eficient şi personalizat, fără costuri suplimentare şi un efort îndelungat de documentare, informaţii trunchiate şi foarte mult timp pierdut pentru a discuta cu funcţionarii din bănci. Aşadar, alege să refinanţezi întelept!

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

Credit de casă nouă? Reguli de aur în obţinerea unui credit ipotecar avantajos

mai 8, 2014

Investiţiile pentru achiziţionarea unei case sunt, probabil, cele mai mari cheltuieli pe care le vei face de-a lungul vieţii, iar alegerile în ceea ce priveşte creditul vor influenţa pe termen lung costul final al locuinţei, aşa că îţi recomandăm să fii pregătit şi foarte bine informat înainte să aplici pentru un credit ipotecar şi să alegi cea mai bună ofertă, potrivită profilului tău. Creditul ipotecar este guvernat de o lege specială (Legea creditului ipotecar 190/1999) şi poate fi acordat doar pentru achiziţionarea de imobile (terenuri, locuinţe), pentru construirea unei case ori pentru amenajarea/renovarea, extinderea sau consolidarea unei locuinţe pe care clientul o deţine în proprietate.

Suma minimă ce poate fi obţinută este de 5000-10000 euro (în funcţie de bancă), iar cea maximă este corelată cu veniturile clientului. Unele bănci au limite la 300000 – 400000 euro, însă altele nu impun restricţii în acest sens, atâta vreme ce clientul se încadrează la o sumă mai ridicată.

Cum ai putea accesa în acest context cel mai potrivit credit ipotecar? Îţi prezentăm în continuare câteva sfaturi utile care te pot ajuta:

1.   Îmbunătăţeşte-ţi scoring-ul

În obţinerea unui credit, punctajul obţinut de solicitant la scoring este determinant, iar în majoritatea situaţiilor, un punctaj mai mare este echivalent cu creşterea sumei care poate fi accesată. Calculat pe baza anumitor criterii socio-demografice, cum ar fi starea civilă, statutul, domiciliul, ultima formă de studii absolvită, vechimea în câmpul muncii, istoricul la Biroul de Credite, tipul de venit, scoring-ul poate fi îmbunătăţit, prin urmare află din timp ce poţi face în vederea creşterii punctajului final obţinut. De exemplu, în cazul în care persoana intersată de obţinerea creditului se căsătoreşte, îşi finalizează studiile sau face dovada unei stabilităţi crescute la locul de muncă, şansele ca aceasta să obţină un scoring mai bun cresc.

 2. Rămâi la curent cu tendinţele pieţei financiar-bancare

În momentul de faţă, în România, există câteva bănci care încurajează accesarea creditelor ipotecare, prin practicarea unor dobânzi foarte avantajoase. În acest sens, unele dintre acestea propun dobânzi similare sau chiar mai mici decât cele aplicate în cazul creditelelor „Prima Casă”.

 3.  Este mai avantajos un credit în lei sau în euro?

Vremea creditelor în euro a trecut. În ultimul timp, s-a înregistrat o scădere a dobânzilor la creditele în moneda naţională, care au ajuns la acelaşi nivel cu creditele în euro, pe fondul diverselor acţiuni întreprinse de BNR – diminuarea avansului solicitat şi scăderea ROBOR-ului (indice de referinţă pentru lei). În aceste condiţii, creditele în lei devin mai avantajoase, dacă ţinem cont şi de riscul valutar, care rămâne încă o necunoscută.

 4. Alege parteneri de încredere

Majoritatea băncilor au în portofoliu oferte de credite ipotecare diverse, însă creditele şi condiţiile de acordare pot diferi de la o instituţie la alta, astfel încât devine dificil pentru cei aflaţi în căutarea unei case să se informeze corect şi complet. În acest context, un profesionist specializat în domeniul creditelor ipotecare te poate ajuta şi îţi poate uşura travaliul de informare menţionat la punctele anterioare. Brokerii de credite bancare au acces la un număr mare de oferte, de la cele mai importante instituţii şi îşi pot folosi cunoştinţele pentru a te ajuta să obţii un împrumut compatibil cu profilul, obiectivele şi nevoile tale, la o rată favorabilă. Un broker nu aprobă împrumutul, ci se ocupă cu găsirea celei mai potrivite bănci, serviciile sale fiind gratuite pentru client. Mai mult, pentru anumite categorii de clienţi, consultanţii pot negocia dobânda şi comisioanele percepute de bancă.

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.