Creditul Noua Casă 2024, care anterior se numea credit Prima Casă, a fost un pilon important în sprijinirea accesului la locuințe pentru tinerii și familiile din România. O analiză atentă a evoluției acestui program în 2024, în comparație cu anul precedent, 2023, dezvăluie schimbările și impactul lor asupra beneficiarilor.

În acest articol, vom explora modificările aduse de anul 2024 în ceea ce privește costul creditului Noua Casă în comparație cu un credit ipotecar cu dobândă fixă, avantaje, dezavantaje și clarificări. Un credit cu dobândă fixă are dobândă stabilită la început pentru întreaga perioadă de rambursare a creditului. Acest tip de credit este preferat de către persoanele care doresc un grad ridicat de predictibilitate a ratelor lunare. Dobânda fixă în trecut era de regula mai mare decât o dobândă varabilă, însă în acest moment dobânda fixă este mai mică decât cea variabilă.

Haideți să urmărim care sunt diferențele între creditul Noua Casă din 2023 si creditul Noua Casă din 2024 ce poate fi obținut și prin aplicarea la un formular de creditare online. Vom observa deosebirea fiind scrisă cu roșu în calculele de mai jos (calcul credit prima casă), luând ca exemplu un credit în valoare de 300 000 lei obținut pe o perioadă de 30 de ani.

               Noua Casă 2023                                  Noua Casă 2024

După cum putem vedea la Noua Casă 2024, rata este 2195 lei cu dobânda variabilă de 7,95% pe an pentru o perioadă de 360 de luni plus comisionul de 225 lei pe an plătit conform programului pentru Fondul de Garantare, în timp ce la Noua Casă 2023 rata este de 2195 cu dobânda variabilă de 7,95% pe an, plus comisionul de 450 lei pe an pentru Fondul de Garantare. Există o diferența între plățile anuale la Fondul de Garantare, în total economisind 6 750 lei în 30 de ani cu programul Noua Casă 2024, spre deosebire de programul anterior.

Datorită comisionului anual mai mic plătit către Fondul de garantare, programul se dovedește a fi putin mai avantajos financiar pentru aplicanți. În ansamblu, aceste modificări aduse programului Noua Casă de către statul român reprezintă o mica îmbunătățire față de anul precedent, venind în sprijinul celor care își doresc să devină proprietari.

Se remarcă faptul că acest comision de la Fondul de Garantare a fost micșorat la jumătate in anul 2024 față de anul 2023 de la 0,3% la 0,15%. Totuși, programul Noua Casă se acordă doar cu dobândă variabilă reprezentând un dezavantaj major al acestei perioade în care ne aflăm. Dobânda variabilă la programul Noua Casă este formată din 2% marja băncii + IRCC. Cotația actuală a IRCC-ului este de 5.97% ceea ce înseamnă că vom avea o dobânda variabilă de 7,97% la care se adaugă și comisionul de la Fondul de Garantare.

Dezavantaje Noua Casă 2024

Dezavantajul major al programului Noua Casă 2024 ce poate fi obținut și prin aplicarea la un formular de creditare online, este faptul că nu se poate obține decât raportat la o dobândă variabilă, iar în această perioadă dobânda variabilă dupa cum putem vedea mai sus este destul de mare în comparație cu ofertele băncilor pentru credite ipotecare standard, cu dobândă FIXĂ pe o perioadă de 3 sau 5 ani de zile, care se situează în jurul valorii de 6%.

Aceste credite cu dobândă fixă foarte bună oferă predictibilitate și stabilitate pentru ratele lunare timp de 3 sau 5 ani. Pentru mai mulți clienți, acest lucru poate compensa avantajul unui procent mai scăzut al dobânzii pentru o perioadă limitată de timp.

Un alt dezavantaj este faptul că timp de 5 ani ai interdicție de vânzare, precum și interdicție de închiriere al imobilului achiziționat. Aceste restricții pot părea destul de serioase la prima vedere, însă au fost puse în practică pentru a preveni specula imobiliară și vânzarea imediată a proprietăților cumpărate cu fonduri publice. Scopul schemei este să se asigure că beneficiarii vor locui efectiv în locuințele obținute prin acest program guvernamental, oferindu-le astfel o soluție de locuire pe termen lung.

Un alt dezavantaj financiar îl poate constitui și faptul că înainte de accesarea programului ești obligat să constitui un depozit la bancă, în sumă de 3 rate de dobândă, însă totodată ar putea constitui o protecție, prin prisma căreia atunci când nu poți achita ratele pentru o perioadă extrem de scurtă, banii se vor retrage din acel depozit și se va plăti rata. Acest sistem cu depozitul obligatoriu înainte de accesarea unui credit ca măsură de protecție pentru bancă poate fi criticat din câteva motive.

Pe de o parte, cere clientului să dispună de o sumă suplimentară inițială pentru constituirea depozitului, ceea ce poate constitui un impediment pentru unii. În același timp, acest sistem poate fi considerat o garanție reală pentru bancă, întrucât dacă clientul intră temporar în imposibilitatea plății ratelor, costul acestora poate fi acoperit direct din sumele deținute ca depozit.

Avantaje Noua Casă 2024

Avantajul major al programului Noua Casă 2024 îl reprezintă faptul că avansul poate fi de minim 5% din prețul imobilului în condițiile în care acesta nu depașeste suma de 70 000 euro, spre deosebire de creditul ipotecar standard unde avansul minim necesar este de 15% din prețul imobilului indiferent care ar fi valoarea de cumpărare al acestuia. Acest aspect este relevant doar pentru persoanele care cumpăra un imobil al cărui preț este mai mic de 70 000 de euro și nu dispune de un avans de minim 15%.

Programul Noua Casă 2024 ofera un ajutor substanțial potențialilor proprietari, reducând semnificativ avansul necesar pentru achiziționarea unei locuințe. Astfel, românii care doresc să își cumpere o casă pot face acest lucru cu o investiție inițială mult mai mică față de un credit ipotecar standard. Acest lucru face ca visul unei locuințe noi să fie mult mai usor de realizat pentru cei care nu dispun de o sumă mare de bani stransă.

De ce oamenii au tendința de a prefera programul Noua Casă (Prima Casă)?

La lansarea programului au existat nenumărate știri și comentarii în presa scrisă, cât și la TV referitor la faptul că statul garantează băncilor restituirea împrumutului în caz de neplată a ratelor din partea clienților, programul având un real succes în România ajutând zeci de mii de familii să își cumpere o locuință. Acest lucru a condus la o confuzie în rândul populației, crezând că statul „garantează pentru ei”, considerând că acest program este mai avantajos și sigur în comparație cu creditele ipotecare standard.

Mulți clienți au fost de părere că acest program le oferă oportunitatea de a obține un împrumut fără a face dovada veniturilor sau a oferi garanții reale. Cu toate acestea, băncile au fost prudente în analiza dosarelor de credit și au acordat împrumuturi doar în cazul în care riscul de neintrare în plată a ratelor a fost minim. Programul guvernamental a avut ca scop susținerea agenților economici și a marilor proiecte de investiții, asigurând astfel creditul pe termen lung și dobânzi avantajoase.

În realitate, programul Noua Casă 2024 nu este mai avantajos din punct de vedere al dobânzilor, decât creditele ipotecare standard cu dobândă fixă. Pe termen lung, costul final al unui credit Noua Casă poate fi chiar mai mare decât al unui credit standard, deoarece există o probabilitate ca ratele să crească substanțial. Deși pot părea ca o opțiune atractivă pe termen scurt datorită dobânzilor aparent mai mici, creditele Noua Casă în momentul actual sunt mai costisitoare pe termen lung față de alte tipuri de credite ipotecare. În calculele de mai jos, vom vedea o diferență clară între creditul Noua Casă 2024 și o ofertă standard a unei bănci pentru un credit ipotecar.

                                                                                                                                                                Ofertă standard ipotecar

                                       Noua Casă 2024                                                                                        (dobândă fixă 3 ani)

Din tabel reiese faptul că la creditul Noua Casă, rata este 2195 lei cu dobânda variabilă de 7,95% pe an, pentru o perioadă de 360 de luni la care se adaugă și comisionul către fondul de garantare în procent de 0.15% pe an, în timp ce la un credit ipotecar rata este de 1758 lei cu dobândă fixă pe 3 ani având o dobândă de 5,79% în această perioadă.

Concluzionând:

Există o diferență între rata creditului de la creditul Noua Casă ce poate fi obținut și prin aplicare la un formular de creditare online și rata de la un credit ipotecar standard, fiind mai avantajoasă cea a creditului ipotecar. Totodată există și diferențe între avansul minim solicitat de către bancă, atunci când se accesează un credit Noua Casă vs credit ipotecar standard. Fiecare persoană alege tipul de credit potrivit conform situației sale și contextului în care se află.

În situația contractării unui credit, fie el de nevoi personale sau pentru a își cumpăra o locuință, este important să faci alegeri în cunoștiință de cauză. Cele mai importante aspecte de care să ții cont sunt suma necesară, destinația banilor, capacitatea de rambursare lunară, dobânda solicitată și perioada de rambursare. Fiecare bancă oferă mai multe tipuri de credite, cu dobânzi și condiții diferite, așa că merită să te interesezi bine înainte să semnezi un contract. Trebuie să calculezi cât vei plăti lunar și dacă poți susține acea rata fără probleme pe toată perioada creditului. De asemenea, nu uita să compari ofertele mai multor instituții financiare pentru a alege cea mai avantajoasă variantă conform nevoilor tale.