AVBS Soft

Cum micșorăm ratele creditelor cu dobânda variabilă influențată de creșterile ROBOR?

460 5 min

Cum micșorăm ratele creditelor cu dobânda variabilă influențată de creșterile ROBOR? Florin Dănescu, Președintele Executiv al Asociației Române a Băncilor, este de părere că schimbarea ROBOR cu IRCC nu se potrivește tuturor clienților și este o măsură ireversibilă.

Situația actuală se prezintă astfel:

  • Inflația a trecut de pragul critic de 10.2%;
  • Cotația zilnică a indicelui ROBOR a ajuns la 5.21% astăzi, ceea ce înseamnă că a crescut cu 72.5% față de cotația zilnică de la 03.01.2022;
  • Indicele IRCC este în prezent 1.86%, cu aproape 59% mai mare decât era la începutul anului 2022;
  • De la 1 iulie 2022 indicii ROBOR și IRCC se vor reactualiza, iar probabilitatea ca ei să crească în continuare este foarte mare având în vedere direcția în care se îndreaptă lucrurile;
  • În ultimele 12 luni ratele debitorilor la creditele cu dobânzi variabile au crescut cu 30%-40% și vor mai crește;

Așadar, având în vedere factorii amintiți mai sus, pare că schimbarea ROBOR cu IRCC nu este cea mai bună decizie pe care o poate lua debitorul cu credit cu dobânda variabilă. Mai ales din cauza faptului că este o măsură ireversibilă, odată trecut pe IRCC nu te poți întoarce pe ROBOR. Întoarcerea de la ROBOR la IRCC este imposibilă deoarece din luna mai anului 2019 NU se mai acordă credite cu dobânda variabilă formată din marja fixă a băncii + ROBOR. Indicele ROBOR a ieșit complet din circulație pentru creditele noi sau pentru refinanțările creditelor vechi, contractate începând cu mai 2019. De la această dată, toate creditele NOI cu dobânda variabilă au în componenta lor indicele IRCC.

Cum micșorăm ratele creditelor cu dobânda variabilă influențată de creșterile ROBOR?

Ce pot face românii cu credite ale căror rate au crescut foarte mult în ultimul an?

Soluția nu este o noutate în domeniul financiar-bancar sau o măsură cu caracter excepțional. Soluția constă într-un produs de finanțare la care absolut toți oamenii au acces, iar numele produsului este: CREDIT DE REFINANȚARE. Măiestria refinanțării constă, însă, în alegerea celui mai avantajos credit de refinanțare, iar ofertele de finanțare diferă de la o bancă la alta. Așadar, cum mișcorăm ratele creditelor? Alegerea refinanțării optime pentru client este cheia!

În esență, ce este refinanțarea?

Prin refinanțare închizi creditul vechi și deschizi un credit nou, în condiții mai bune. Creditul vechi devine istorie, acesta transformându-se într-un credit nou, mult mai avantajos pentru client. Prin refinanțarea creditului vechi într-unul nou, clientul beneficiază de regulă de o dobândă mai bună, iar dacă refinanțarea se face pe o dobândă FIXĂ, atunci clientul este protejat și de fluctuațiile ROBOR sau IRCC.

Mecanismul de refinanțare este relativ simplu, iată un scenariu ipotetic:

Ai un credit ipotecar, luat înainte de luna mai a anului 2019.

Valoarea creditului a fost de 300.000 lei, iar acum soldul rămas este de 250.000 lei.

La acest credit dobândă este variabilă și este formată din marja fixă a băncii + ROBOR 3M, ceea ce înseamnă că la fiecare 3 luni rata ta crește sau scade în funcție de fluctuațiile ROBOR.

Să spunem că dobânda ta variabilă, totală, a ajuns în prezent la 6.5%, însă se va modifica din 3 în 3 luni.

Decizi să refinanțezi creditul ipotecar vechi într-un credit ipotecar COMPLET NOU, cu o dobândă FIXĂ de 5.58%, să spunem, deci mai mică decât dobânda pe care o aveai.

Prin refinanțare, creditul vechi cu dobândă variabilă este ÎNCHIS și semnezi un nou contract de credit ipotecar, pentru valoarea rămasă de 250.000 lei, însă cu o dobândă FIXĂ de această dată, din care ROBOR sau IRCC nu fac parte. Acest lucru înseamnă că indiferent cum evoluează ROBOR sau IRCC, rata ta rămâne aceeași.

Cum micșorăm ratele creditelor? Ce credite pot fi refinanțate?

Cum micșorăm ratele creditelor? Se pot refinanța atât creditele de nevoi personale, cât și creditele ipotecare și creditele Prima Casă. În cazul refinanțării creditului Prima Casă, principala condiție este aceea ca debitorul să obțină în prealabil acordul de la Ministerul Finanțelor Publice (M.F.P.). Dacă M.F.P. își dă acordul, creditul Prima Casă poate fi refinanțat într-un credit ipotecar standard, cu dobândă fixă.

În funcție de produsul de refinanțare ales și de tipul de credit pe care dorești să îl refinanțezi, dobânda poate fi fixă pe întreaga perioadă de derulare a creditului SAU poate fi fixă pentru o perioadă de doar 5, 7, 8, 10, 15 sau 30 de ani. Dacă clientul optează pentru dobânda fixă pentru o perioadă limitată de timp (5, 7, 8, 10 ani, etc.), după trecerea respectivilor ani cu dobândă fixă, dobânda creditului în cauză devine variabilă și va fi formată din marja fixă a băncii + IRCC-ul acelui moment.

Partea bună în dobânda FIXĂ pe o perioadă limitată de timp a creditului constă în faptul că în decurscul acelor ani sistemul bancar se poate reașeza, IRCC se poate stabiliza, iar inflația evident că va scădea.

În portofoliu AVBS Credit se regăsesc cele mai bune și mai accesibile soluții de refinanțare în credite cu dobândă FIXĂ. Brokerii de credite AVBS, înregistrați la ANPC și membri în Asociația Română a Brokerilor de Credite, ușurează povara clienților cu credite vechi, ale căror rate au crescut mult în ultima perioadă.

Serviciile de intermediere credite AVBS Credit sunt 100% GRATUITE pentru clienți!

Mai multe detalii despre noi găsești aici: https://www.avbs.ro/despre-noi/

E-mail: [email protected]

Telefon: 021.230.43.43.

Lasă un comentariu