Ce se întâmplă cu creditele ipotecare în 2023?

Ce se întâmplă cu creditele ipotecare în 2023? Se vor mai contracta credite ipotecare noi începând cu anul 2023? Dobânzile creditelor cresc sau scad de la anul? Oamenii își vor mai achiziționa locuințe cu ajutorul împrumuturilor de la bănci? Răspunsurile la aceste întrebări le dezvoltăm în prezentul articol.

Ce se întâmplă cu creditele ipotecare în 2023? Ce se întâmplă cu creditele vechi cu dobânzi variabile legate de ROBOR 3M și IRCC?

În ultimele două luni ROBOR a scăzut într-un ritm constant, însă lent. Cea mai mare valoare a indicelui ROBOR 3M a fost de 8.21%, înregistrată la sfârșitul lunii octombrie 2022. Astăzi, ROBOR 3M este la valoarea de 7.60%, după o stagnare de peste o săptămână la valoarea de 7.63%. Astfel, calculul matematic relevă factul că ROBOR 3M a scăzut cu doar 0.56%.

Chiar și cu un ROBOR 3M de 7.61%, dacă includem și comisionul anual al FNGCIMM, dobânzile variabile ale creditelor Prima Casă, contractate anterior lunii mai a anului 2019, sunt de aproximativ 10%. Așadar, ratele lunare ale creditelor cu dobânzi variabile legate de ROBOR încă sunt destul de ridicate.

Într-adevăr, pare că ROBOR și-a început procesul de redresare, însă nu putem spune același lucru și despre IRCC. Și ratele creditelor cu dobânzi variabile legate de IRCC vor crește începând cu 1 ianuarie 2023. Ratele creditelor ipotecare se majorează deoarece indicele IRCC crește de la 4.06%, cât este acum, la 5.71%. Valoarea de 5.71% a indicelui IRCC se menține astfel pentru perioada 1 ianuarie 2023 – 31 martie 2023.

Astfel, cu un IRCC de 5.71%, dobânzile creditelor ipotecare vor fi de aproximativ 8%-9%, în funcție de marjele băncilor stabilite în contractele de credit semnate anterior de debitori. Matematic vorbind, toate ratele creditelor cu dobânzi variabile legate de IRCC cresc cu aproximativ 10%-25% față de cât plătesc debitorii acum.

Marja exactă de creștere a ratei diferă în funcție de vechimea creditului, de tipul acestuia și de valoarea lui. 

Cu cât un credit este mai nou, cu atât rata crește mai mult.

Majorarea IRCC impactează inclusiv contractele de credit ale debitorilor care în urmă cu câteva luni au făcut trecerea de la ROBOR la IRCC, prin acord cu banca. De la 1 ianuarie 2023, debitorii care au recurs la schimbarea ROBOR-ului cu IRCC, se vor regăsi în aceeași situație în care erau în urmă cu 6-9 luni, adică vor plăti rate mai crescute.

Conform calculelor pe care le-am putut realiza până azi, IRCC va fi de aproximativ 6% până la jumătatea anului 2023. Un calcul precis al valorii IRCC pentru perioada 1 aprilie 2023 – 30 iunie 2023 îl vom avea la sfârșitul anului 2022.

Concluzia: creditele ipotecare în 2023 cu dobânzi variabile legate de IRCC vor avea rate mai mari decât ratele creditelor cu dobânzi FIXE!

Refinanțarea în credit pe dobândă fixă este o opțiune încă bună pentru toate creditele legate de IRCC și/sau ROBOR. Chiar dacă facem referire la un credit ipotecar, un credit Prima Casă, un credit Noua Casă sau un credit de nevoi personale, dobânzile variabile pot fi transformate în dobânzi fixe prin refinanțarea creditelor existente.

De exemplu, creditele ipotecare pot beneficia de dobânzi fixe pentru perioade de 3-5-8-10 ani, după trecerea anilor de dobândă fixă, dobânda  devenind variabilă, fiind formată din marja fixă a băncii + IRCC. În perioada de dobândă fixă de 3-5-8-10 ani, IRCC are răgaz să scadă, iar piața financiar-bancară va intra pe un făgaș normal.

„Pentru 2023, recomand refinanțarea creditelor ipotecare cu dobândă variabilă în credite ipotecare cu dobândă fixă pe 3 ani sau 5 ani. În portofoliul nostru se află oferte de refinanțare cu taxe notariale și costuri de evaluare achitate de bănci, fără cost  de analiză dosar,  fără cost de administrare lunară a creditului și cu asigurare de viață inclusă” menționează Valentin Anghel, CEO & Founder AVBS Broker de Credite și broker de credite!

Vor mai fi contractate creditele ipotecare în 2023?

În prezent, prețurile chiriilor sunt aproape similare cu ratele creditelor ipotecare. Calitatea vieții este incontestabilă în propria ta casă, alături de familia ta.  În plus, românii sunt din ce în ce mai conștienți de faptul că a locui cu chirie nu este cea mai bună opțiune. Chiar dacă traversăm o perioadă provocatoare, românii se simt în siguranță știind că au propria casă și își focusează eforturile de a achiziționa imobilele cât încă sunt în deplină capacitate de muncă, astfel încât odată ieșiți la pensie să elimine grija plății pentru locuință, indiferent că vorbim de rată sau chirie.

Sistemul bancar poate fi asemănat cu un organism viu deoarece se actualizează permanent. Produsele de creditare pot avea un cost mai mic sau mai mare, în funcție de numeroși factori. Avantajul este acela că pe piața financiar-bancară din România există sute de oferte de creditare, atât în lei, cât și în euro, cu dobânzi variabile, dar și fixe sau mixte.

Creditele ipotecare în 2023 se vor contracta în continuare, iar cea mai bună decizie financiară se va lua cu ajutorul gratuit al unui broker de credite.

Dintotdeauna, indiferent de perioadele pe care le traversăm, unele bănci cresc dobânzile, pe când altele le scad prin intermediul unor oferte de creditare adresate anumitor categorii de clienți. Brokerii de credite sunt la curent cu schimbările din domeniul financiar-bancar și listează pentru clienții lor cele mai bune oferte de finanțare. Misiunea brokerilor de credite rămâne în continuare aceea de a identifica pentru clienții proprii acele bănci care oferă cele mai ieftine credite și de a le intermedia acestora creditele potrivite pentru ei, în cele mai avantajoase condiții.

Chiar dacă în prezent anumite instituții financiare au dobânzi destul de ridicare, alte bănci aplică dobânzi chiar și de două ori mai mici. Acum, mai mult ca niciodată, este esențial să identifici împreună cu brokerul tău care este cel mai ieftin credit pentru tine.

Aici găsești un articol care relevă cele mai ieftine credite ipotecare ale momentului!

Pentru mai multe detalii despre creditele ipotecare în 2023…

Contactează-ne!