Suspendarea ratelor bancare în pandemie – consecințe și soluții pentru anul 2021 – este subiectul care a fost discutat în Emisiunea Gândul Financiar prezentată de Mihaela Pântea, care a avut loc joi, 17.12.2020, de la ora 19:00. Emisiunea Gândul Financiar a fost transmisă live pe Facebook și Youtube.
Despre ceea ce s-a întâmplat în anul 2020, în urma deciziei de suspendare a ratelor creditelor bancare, și ce urmează să se întâmple în anul 2021, ne-au povestit invitații emisiunii:
- Florin Dănescu, Președintele Executiv Asociația Română a Băncilor (A.R.B.)
- Codruț Nicolau, Director General Adjunct Patria Bank
- Valentin Anghel, CEO & Founder AVBS Credit și Secretar General Asociația Română a Brokerilor de Credit (A.R.B.C.)
Încă de la debutul pandemiei, în martie 2020, peste o jumătate de milion de români, persoane fizice și juridice, au solicitat și beneficiat de suspendarea ratelor la creditele contractate!
Această facilitate bancară a fost adoptată atât în România, dar și la nivel European. Băncile din țara noastră au avut această inițiativă de a sprijini clienții direct și grav afectați de pandemia de coronavirus și de a le suspenda achitarea ratelor bancare înainte ca amânarea ratelor să fie un subiect legislativ și o măsură adoptată cu fermitate de Guvernul României.
Astfel, în decursul anului 2020, insituțiile bancare și non-bancare din România și-au contactat clienții proprii pentru a le pune la dispoziție oferte personalizate pentru suspendarea ratelor, create inteligent și cu responsabilitate, astfel încât insolvabilitatea clienților și incapacitatea acestora de a-și mai achita creditele bancare să fie evitate pe cât posibil.
Unele domenii de activitate, așa cum sunt Horeca și Turismul, au fost sever vătămate de restricțiile de funcționare în contextul pandemiei, însă cele mai multe domenii de activitate au prosperat sau au identificat oportunități de dezvoltare, iar băncile au asigurat finanțarea noilor proiecte!
34 de bănci din România au avut această reacție de responsabilitate față de clienții lor, oferindu-le programe de amânare a ratelor personalizate.
Resursele băncilor alocate pentru amânarea ratelor pentru cele 9 luni ale anului 2020 s-au tradus prin neîncasări mari pentru instituțiile financiare din România. Există posibilitatea ca suspendarea ratelor să fie disponibilă și pentru primele 3 luni ale anului 2021, însă dacă volumul amânării ratelor trece dincolo de punctul de echilibru al sistemului bancar, acest lucru poate avea urmări extrem de negative pentru clienți, pentru bănci, dar mai ales pentru economia țării.
Președintele Executiv al Asociației Române a Băncilor, Florin Dănescu, ne recomandă în perfectă cunoștință de cauză să ne întindem atât cât ne permite plapuma astfel încât clienții să fie sprijiniți, iar băncile să își aloce resursele cu responsabilitate, respectând binele comun pentru economia României.
În aceste condiții impredictibile, resursele financiare limitate pe care le avem trebuie administrare cu atenție și responsabilitate!
A amâna ratele bancare acolo unde NU este necesară această măsură înseamnă epuizarea unei resurse și trecerea ei de echilibrul bancar. Făcând acest lucru, putem rămâne fără soluții și ne putem adânci într-o criză financiară care poate afecta atât clientul actual, viitorul client al băncii, instituțiile de finanțare, dar și motorul economic al statului. Sistemul bancar al României este o parte din soluție și un pilon important în economia țării.
Decizia suspendării ratelor trebuie cântărită foarte bine deoarece reluarea achitării ratelor poate fi extrem de dificilă. Odată cu suspendarea ratelor bancare și reluarea plăților de către client, acesta va fi nevoit să achite rata lunară obișnuită, la care se adaugă și un procent din sumele amânate. Prin amânarea ratelor, poate că ne luăm un moment de respiro de 3-6-9 luni, însă ne angajăm față de noi înșine să achităm ulterior rate mai mari pentru a acoperi datoria amânată. Motivele pentru suspendarea ratelor trebuie să fie întotdeauna justificabile!
Ministrul de Finanțe, Florin Cîțu, a declarat recent că ratele la credite vor putea fi suspendate și pentru primele trei luni ale anului 2021, dar doar pentru o parte din clienți!
Pentru a proteja în continuare clienții afectați de pandemia de coronavirus, ratele la credite vor putea fi suspendate și pentru primele trei luni ale anului 2021, însă fiecare solicitare va fi abordată cu mare atenție, în baza unor analize atent realizate.
Cu toate acestea, EBA (European Banking Authority) ar putea impune ca acei clienți care au beneficiat deja în anul 2020 de amânarea ratelor pentru 9 luni, să nu mai poată beneficia de această facilitate și în anul 2021. Așadar, cumulat, în decursul perioadei martie 2020 – martie 2021, clientul ar putea să își suspende achitarea ratelor bancare doar pentru 9 luni. Această decizie nu a fost încă adoptată decisiv la nivel european, normele de aplicare pentru 2021 încă sunt în discuție.
Sprijinul bancar pentru suspendarea ratelor trebuie acordat clienților pentru LICHIDITATE și nu pentru solvabilitate!
Prin suspendarea achitării ratelor bancare, Ghidul EBA nu consideră aceste credite ca fiind neperformante. Ratele amânate nu sunt traduse prin bani pierduți ireversibil, această facilitate urmărește sprijinirea clientului astfel încât acesta să își reia plata ratelor și achitarea creditelor în perfectă siguranță, conform condițiilor din contractul de credit.
Ratele încasate de bănci înseamnă bani reintrați în circuitul bancar cu care sunt creditați alți clienți. Când aceste rate nu mai sunt încasate, băncile nu mai dispun de bani pentru a acorda credite noi. Așadar, în cazul în care prin suspendarea ratelor se trece de echilibrul bancar, iar această facilitate este administrată ineficient, de suferit au clienții actuali ai băncilor, dar și românii care doresc să se împrumute pe viitor de la bănci.
Înțelegând că suspendarea ratelor bancare este o soluție temporară, numeroși clienți și-au reluat achitarea ratelor în anul 2020!
În plină pandemie, instituțiile bancare din România au acordat în primele 10 luni ale anului 2020 credite NOI în valoare de aproximativ 65 de miliarde de lei. Băncile au accelerat puterea de creditare încurajați de clienții noi, ale căror nevoi au suferit modificări importante în acest an.
Deși au existat numeroase riscuri atât pentru bănci, cât și pentru clienți, sistemul bancar a accelerat creditarea mai ales în privința creditelor ipotecare. Creșterea soldului de credite noi într-un astfel de an demonstrează faptul că băncile și-au susținut eficient clienții, iar românii nu și-au oprit planurile de dezvoltare!
În anul 2020, până în luna octombrie, au fost acordate credite NOI în valoare de aproximativ 65 de miliarde de lei.
Relația client-bancă a fost administrată responsabil, iar clienții au solicitat și primit numeroase soluții de finanțare. Numărul de credite ipotecare acordate pentru achiziții sau amenajări de locuințe a fost semnificativ mai mare în 2020 decât în anul 2019.
Deoarece apartamentul a devenit insuficient pentru lucrul de acasă, pentru școala online și pentru viața de familie, românii au contractat credite ipotecare în număr mare pentru a-și asigura un spațiu suficient de mare, liber, primitor, aerisit și sănătos, atât pentru viața de familie, dar și pentru a se bucura de o zonă de lucru sau de studiu eficientă și inteligentă. Comportamentul de consum s-a schimbat pentru clienți, crescând comportamentul de economisire.
Creditul ipotecar a fost MARELE CÂȘTIGĂTOR al anului 2020, iar AVBS Credit a intermediat credite ipotecare și credite Noua Casă de peste 30 de milioane de euro în primele 11 luni ale acestui an.
În anul 2021 va exista o creștere sănătoasă și responsabilă a creditării, volumul de credite noi pe care băncile îl vor acorda românilor va fi mult mai mare decât în anul 2020. Previziunile sunt pozitive, iar sistemul bancar rămâne în continuare o parte a soluției în ceea ce privește depășirea efectelor negative generate de pandemia de coronavirus care, sperăm noi, se va încheia în curând!
