Astăzi vă prezint un studiu de caz captivant pentru a afla mai multe despre brokerajul de credite. Clienta noastră, Ioana Gheorghe, o femeie activă de 40 de ani, s-a prezentat în fața noastră cu o situație financiară complexă. Cu un salariu lunar net de 12 500 de lei și un card de credit cu o limită generoasă de 20 000 de lei, Ioana se află într-un moment important al vieții sale.

Prezentarea situației

Pentru Ioana, achiziționarea unui imobil reprezintă un pas semnificativ în planificarea sa financiară și în realizarea visului său de a avea o locuință proprie. Cu toate acestea, decizia de a investi într-o proprietate implică o serie de aspecte financiare importante ce necesită o analiză atentă și o strategie bine pusă la punct.

Având în vedere venitul său stabil și limita generoasă a cardului de credit, Ioana dispune de oportunitatea de a accesa resurse financiare suplimentare pentru a-și îndeplini obiectivul de achiziție a unui imobil. Cu sprijinul echipei noastre de consultanți financiari, Ioana poate elabora un plan financiar detaliat, care să îi permită să își gestioneze cheltuielile cu înțelepciune și să își realizeze visul de a deveni proprietara unei locuințe.

Ne propunem să lucrăm împreună cu Ioana pentru a identifica cele mai bune soluții financiare, pentru a evalua opțiunile de creditare disponibile și pentru a dezvolta strategii eficiente de economisire și investiție. Scopul nostru este să o ghidăm pe Ioana în procesul de achiziție a imobilului dorit, oferindu-i suportul și expertiza necesară pentru a lua deciziile financiare corecte și pentru a transforma visul său în realitate.

Cu dorința fermă de a-și crea un cămin stabil și sigur, Ioana visează să achiziționeze un imobil frumos în valoare de 180 000 de euro. Cu economii inteligente, a reușit să strângă deja un avans substanțial de 45 000 de euro. Pentru a-și transforma visul în realitate, Ioana are nevoie de un împrumut de 135 000 de euro, echivalentul a aproximativ 675 000 de lei.

Această decizie necesită o analiză atentă a situației financiare a Ioanei, luând în considerare veniturile ei lunare, cheltuielile curente și capacitatea de rambursare a împrumutului solicitat. Echipa noastră de specialiști financiari va lucra împreună cu Ioana pentru a găsi cea mai bună soluție adaptată nevoilor și posibilităților ei, astfel încât să își poată achiziționa locuința mult visată într-un mod responsabil și sustenabil din punct de vedere financiar.

Prima ofertare

Primul aspect și cel mai important pe care l-am luat în considerare în vederea obținerii creditului a fost să găsim cea mai mică dobândă posibilă. După analiza atentă a produsului de finanțare al băncii și a profilului clientului, doamna Ioana Gheorghe, am determinat că suma maximă la care se poate accesa este de 520 000 de lei pe o perioadă de 270 de luni, cu o dobândă fixă de 5.59% pentru primele 3 ani.

Alegerea unei dobânzi competitive este esențială pentru a asigura costuri reduse pe termen lung și pentru a facilita rambursarea creditului în mod eficient. Prin optarea pentru o dobândă cât mai mică, clientul poate economisi sume semnificative de bani pe parcursul întregii perioade de rambursare a creditului.

Calculul unei rate lunare de 3,388 de lei a fost realizat având în vedere echilibrul între capacitatea financiară a doamnei Ioana Gheorghe și suma împrumutată, asigurându-ne că aceasta poate face față plăților lunare fără dificultate. Este esențial ca rata lunară să fie accesibilă și sustenabilă pe termen lung, pentru a evita situațiile de dificultate financiară.

Obiectivul nostru a fost să identificăm cea mai avantajoasă ofertă de credit pentru doamna Ioana Gheorghe, oferindu-i posibilitatea de a accesa suma necesară cu condiții avantajoase și transparente, pentru o gestionare eficientă a resurselor financiare.

Calculul a fost efectuat pe o perioadă de doar 270 de luni deoarece această bancă oferă finanțare până la împlinirea vârstei de 63 de ani în cazul persoanelor de sex feminin.

A doua ofertare

După cum puteți observa din calculul efectuat, acolo unde este dobânda cea mai mică, suma obținută este mai mică decât nevoia clientei, motiv pentru care, am efectuat un alt calcul pentru a obține suma necesară, respectiv 675 000 de lei, îndreptându-ne de data aceasta către o bancă care oferă finanțare pe o perioadă mai lungă, adică până la împlinirea vârstei de 70 de ani a clientei.

 Astfel, în urma calculelor a rezultat că suma pe care o poate obține clienta este de 560 000 de lei, cu o dobândă fixă 5 ani de 5,89% pe o perioadă de 354 de luni, cu o rata de 3 339 de lei.

Chiar dacă perioada de finanțare a fost extinsă, suma creditului obținut este mai mare decât în ofertele anterioare, dar totuși nu acoperă întreaga nevoie a clientei. Este important să se analizeze cu atenție toate opțiunile disponibile și să se ia decizia care să se potrivească cel mai bine situației financiare a clientei.

A treia ofertare

 Pare că eligibilitatea unei cliente pentru un credit ipotecar sau un împrumut personal și modul în care diferite rate ale dobânzii pot afecta suma totală pe care un client o poate împrumuta. În această situație, am găsit pentru clientă o ofertă cu o dobândă fixă de 6,75% pentru întreaga durată a împrumutului de 270 de luni, ceea ce îi permite să împrumute suma de care are nevoie.

Pentru această ofertă, valoarea creditului fiind de 675 000 de lei cu o rată de 4 867 de lei la care se adaugă și asigurarea de viață în suma de 223 de lei, clienta se încadrează și poate să obțină întreaga sumă de care are nevoie!

Probabil că unii dintre voi vă veți întreba de ce clienta poate să obțină o suma mai mare de finanțare, cu o dobândă de 6.75% versus dobânzile de la ofertele anterioare, respectiv 5.59% fixă 3 ani și 5.89% fixă 5 ani unde nu se putea încadra să obțină întreaga suma necesară.

Răspunsul este simplu: având în vedere normele BNR, băncile sunt obligate să calculeze încadrarea persoanelor conform ofertelor standard de finanțare pe care le au, adică marjă fixă + IRCC.

Este important să se ia în considerare că, deși rata dobânzii este mai mare, clienta s-ar putea să plătească mai mult pe întreaga durată a împrumutului. Cu toate acestea, accesibilitatea la fondurile necesare în prezent poate fi considerată mai importantă decât costul total al dobânzii pe termen lung, în funcție de nevoile și circumstanțele financiare ale clientei.

Având în vedere faptul că IRCC-ul este la o cotație încă ridicată, de aproximativ 6% la care se mai adaugă și marjă fixă de 2 – 3%, dobândă luată în calcul pentru ÎNCADRARE, nu pentru ofertare, este de peste 8% și de aceea, clienta nu poate să obțină întreaga sumă de care are nevoie, însă totuși poate să primească întregul credit necesar, cu dobândă de 6.75%  FIXĂ pe întreaga perioadă de finanțare.

De ce? Pentru că de aceasta dată calculul de încadrare se efectuează ținând cont de o dobândă în procent de 6.75% vs. o dobândă de peste 8%.

Prin optarea pentru această dobândă fixă mai avantajoasă, clienta poate beneficia de costuri de rambursare mai reduse pe termen lung, ceea ce îi oferă o mai mare stabilitate financiară și îi permite să gestioneze mai eficient împrumutul solicitat.

Alegerea unei dobânzi mai mici contribuie la creșterea sustenabilității financiare a clientei pe termen lung și la reducerea presiunii financiare asociate rambursării creditului, oferindu-i astfel un cadru mai sigur pentru gestionarea resurselor financiare.

Îmi doresc din tot sufletul ca explicațiile mele să fi fost pe deplin înțelese și că informațiile pe care le-am oferit să vă fie de real folos.

Cu entuziasmul meu neclintit, vreau să continui această serie de video-uri captivante, în care voi explora în detaliu diverse aspecte ale sistemului bancar, prezentându-le într-un mod accesibil tuturor categoriilor de public. De la noțiuni de bază la concepte mai avansate, voi acoperi o gamă largă de subiecte pentru a vă oferi o perspectivă cuprinzătoare asupra modului în care funcționează această industrie vitală.

Pe măsură ce ne apropiem de următorea parte, vă îndemn să vă alăturați comunității noastre în explorarea fascinantă a lumii bancare. Promit că voi face tot posibilul pentru a aduce claritate și înțelegere în ceea ce privește diversele aspecte ale sistemului bancar, astfel încât să vă simțiți mai încrezători în gestionarea propriilor finanțe.

Vă mulțumesc din suflet pentru sprijinul acordat și pentru că ați ales să urmăriți conținutul meu. Aștept cu nerăbdare să construim împreună o comunitate informată și interesată de domeniul bancar. Până data viitoare, vă doresc zile pline de succes și realizări! Mulțumesc încă o dată pentru că sunteți alături de mine în această călătorie educativă și pasionantă!”