Refinanțarea creditelor de nevoi personale

martie 30, 2015

Refinanțarea este una dintre puținele opțiuni care îți permit să redefinești condițiile în care ai obținut unul sau mai multe credite la un moment dat. În cazul creditelor de nevoi personale, acestea pot fi refinanțate prin credite de același fel, cu sau fără ipotecă, după caz. Refinanțarea trebuie făcută însă cu prudență și luând în considerare atât avantajele, cât și dezavantajele sale și doar după o analiză completă a ofertelor și condițiilor financiar-bancare actuale.

Nu este recomandat să optezi pentru o refinanțare oricând și oricum, la sfatul rudelor, al prietenilor sau al persoanelor neavizate, întrucât ceea ce a funcționat pentru alții s-ar putea să nu funcționeze și în cazul tău. Nu trebuie să te grăbești la ghișeul băncii nici dacă tocmai ai văzut o reclamă la un credit cu rate și dobânzi mai mici decât cele pe care le suporți tu în momentul de față, fiindcă acestea ar putea fi însoțite de comisioane sau costuri care vor anula câștigul obținut prin diminuarea plății lunare. Și atunci, când este prudent să refinanțezi un credit de nevoi personale?

Refinanțare pentru protejarea împotriva fluctuațiilor valutare

Conversia creditelor din valută în lei ar putea fi rețeta care te scapă de nesiguranță, într-un context financiar care se dovedește tot mai imprevizibil de la o zi la alta. După șocul produs de cursul francului elvețian și al dolarului american, fluctuaţiile valutare provoacă mari emoții celor care au credite într-o monedă străină.

Dacă în trecut ai ignorat recomandarea de a contracta un credit în moneda în care încasezi veniturile lunare, lăsându-te ispitit de o rată lunară tentată sau de procentul mic al dobânzii la creditele în valută, acesta este momentul oportun pentru a regândi strategia de împrumut.

Refinantare credite

Refinanțare pentru micșorarea ratelor lunare

În cazul în care ratele lunare au devenit greu de suportat din cauza micșorării veniturilor sau a creșterii volumului de cheltuieli din diferite motive, refinanțarea creditului la o altă instituție care oferă condiții mai avantajoase este o soluție care poate fi luată în considerare. Trebuie să ții cont însă de faptul că o rata lunară mai mică nu este cel mai clar indicator cu privire la eficiența unei refinanțări, mai ales dacă dobânda este variabilă.

În practică, o refinanțare este profitabilă dacă suma dintre totalul ratelor lunare achitate pentru creditul inițial, costurile de acordare a creditului inițial, costurile aferente obținerii noului credit și suma care va fi rambursată odată cu noul credit este mai mică în comparație cu creditul inițial.

Refinanțare pentru obținerea unei sume suplimentare de bani

Banii obținuți prin refinanțare sunt de regulă folosiți pentru achitarea integrală  a creditului/creditelor actuale. Cu toate acestea, dacă se anunță un eveniment pentru care ai nevoie de o sumă ce depășește veniturile lunare sau dacă situația ta financiară s-a îmbunătățit între timp, poți solicita o sumă suplimentară de bani odată cu refinanțarea.

Credite refinantateRefinanțare pentru  cumularea mai multor credite de nevoi personale

Dacă ai contractat mai multe credite de nevoi personale la mai multe instituții bancare, refinanțarea va fi folosită în scopul achitării datoriilor și cumularea, deci, a acestora într-un singur credit la o singură bancă. Acest demers prezintă niște beneficii evidente – dincolo de economia de timp și reducerea efortului de a plăti mai multe rate, refinanțarea mai multor credite presupune și o economie de bani obținută prin plata unui singur comision de administrare a creditului.

Ești interesat de o refinanțare? Scrie-ne întrebările tale într-un comentariu sau completează formularul de contact pentru a primi o ofertă personalizată!

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

A doua locuință cu creditul Prima Casă. Cum te poți muta într-un imobil mai mare?

martie 23, 2015

Credit Casa NouaDe la garsonieră la apartament, de la apartament cu două camere la unul cu trei camere sau casă… Până acum, pentru cei care au contractat un credit Prima Casă acest vis era situat foarte aproape de limita imposibilului, deoarece nu se ținea cont de eventualele schimbări apărute în ceea ce privește condițiile de viață, nevoile sau așteptările clientului. Distanța lungă dintre prima și a doua locuință s-a scurtat însă considerabil datorită unui proiect de lege care a intrat în vigoare săptămâna trecută și care permite celor care au deja o locuință achiziționată sau construită printr-un credit Prima Casă să cumpere un nou imobil, chiar și înainte de expirarea termenului de 5 ani.  

E oficial: OUG care prevede achiziționarea unei noi locuințe prin programul Prima Casă a fost aprobată

Toți cei care își doresc să cumpere o casă mai mare din varii motive – trecerea de la garsonieră la apartament, nașterea unui copil sau îmbunătățirea situației financiare – și care nu au putut să o facă până acum, în contextul interdicției înstrăinării imobilului achiziționat pe o perioadă de 5 ani și a altor clauze specifice, pot să pornească în căutarea locuinței dorite, beneficiind de un nou credit garantat de către Stat.

Astfel, în art. VII al  OUG pentru modificarea și completarea  unor acte normative precum și alte măsuri publicată pe site-ul Ministerului Finanțelor Publice în data de 4 martie 2015 se prevăd cadrul legal și condițiile pe care trebuie să le îndeplinești pentru a putea beneficia de o nouă locuință prin programul Prima Casă.

Ce trebuie să faci pentru a primi finanțare garantată de Stat pentru a doua locuință?

În primul rând, noul imobil trebuie să aibă o suprafață mai mare decât cea construită sau cumpărată anterior prin program.  Creditul poate fi obținut și dacă în urma evaluării noului imobil se stabilește faptul că acesta are o valoare mai mare decât prima locuință cumpărată, facilitându-se în acest mod și achiziționarea unor imobile al căror preț depășește plafonul maxim fixat anterior, de 66.500 Euro (echivalentul în RON).

În continuare, va trebui să te ocupi de vânzarea imobilului pe care îl deții în acest moment, iar procesul de vânzare-cumpărare trebuie să fie finalizat înainte de semnarea contractului de cumpărare a noii locuințe.

În ceea ce privește creditul inițial, acesta va fi lichidat înainte de achiziționarea noului imobil, ori refinanțat prin cel de-al doilea credit din programul Prima Casă.  Cu acest prilej, se radiază și ipoteca în favoarea statului și a finanțatorului, privilegiul finanțatorului, precum și interdicția de înstrăinare a imobilului achiziționat sau construit inițial în cadrul programului.

Credit noua casa

Tot acest demers va fi însoțit de o declarație pe proprie răspundere, în care să precizezi, potrivit aceleiași OUG, fie că deții în proprietate exclusivă sau împreună cu soțul ori soția cel mult o locuință, respectiv cea achiziționată sau construită în cadrul Programului pe care o vei înstrăina cel târziu până la data încheierii contractului de vânzare – cumpărare a noii locuințe care va fi achiziționată în cadrul Programului, fie că deții  în proprietate exclusivă sau împreună cu soțul ori soția o locuință, dobândită prin orice alt mod decât prin Program, în suprafață utilă mai mică de 50 mp și o a doua locuință, respectiv cea achiziționată sau construită inițial în cadrul Programului, pe care o vei înstrăina cel târziu până la data încheierii contractului de vânzare – cumpărare a noii locuințe care va fi achiziționată în cadrul Programului”.

Trecând în revistă aceste modificări, se poate spune că principalul beneficiu, dincolo de avantajele deja cunoscute ale programului Prima Casă, îl reprezintă posibilitatea de a vinde locuința inițială chiar și înainte de expirarea termenului de 5 ani de la obținerea creditului și de a beneficia de o nouă finanțare pentru o locuință mai mare și/sau mai scumpă, adaptată condițiilor tale actuale.

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

Creditul Prima Casă: în ce condiții ai nevoie de un coplătitor?

martie 9, 2015

Săptămâna trecută anunțam condițiile avantajoase în care poate fi achiziționată o locuință prin programul Prima Casă în această perioadă. Cu nivelul redus la care a coborât DAE și rate mai mici decât chiria lunară, contractarea unui astfel de credit este o soluție la care poate apela orice persoană care se încadrează în condițiile prevăzute de banca finanțatoare și de FNGCIMM.

În procesul de achiziționare a unei case printr-un astfel de credit, una dintre cele mai frecvente întrebări se referă la rolul coplătitorului și la situațiile în care este necesară participarea lui în momentul aplicării pentru creditul Prima Casă, întrebare la care ne propunem să răspundem în continuare.

Oricine poate aplica individual pentru creditul Prima Casă

Primul lucru pe care trebuie să îl știi despre programul Prima Casă este faptul că existența unui coplătitor nu este obligatorie. În cadrul legal ce reglementează programul Prima Casă, se prevede faptul că  pot contracta acest credit persoanele care nu dețin o proprietate exclusivă, ori împreună cu soțul sau soția, sau dețin împreună cu soțul sau soția o proprietate exclusivă ce are suprafața mai mică de 50 mp și care nu a fost achiziționată prin programul Prima Casă.

Altfel spus, indiferent dacă ești sau nu căsătorit/ă, poți aplica individual pentru un credit Prima Casă atunci când veniturile îți permit să te încadrezi pentru finanțarea dorită.

Mai multe detalii despre procesul de aplicare și despre costurile implicate vei găsi aici și aici.

Conditii prima casa

Ce credit Prima Casă poți obține în funcție de venituri?

Evaluarea capacității unui client de a-și respecta obligațiile aferente împrumutului (bonitatea) se face în baza unui calcul care poate să difere de la o bancă la alta și care include de regulă gradul de îndatorare acceptat de bancă, veniturile nete, cheltuielile lunare, vechimea în muncă sau vechimea la locul actual de muncă și altele.

În baza acestor informații, banca va stabili suma maximă pentru care ești eligibil.

De exemplu, cu venituri lunare de peste 3000 RON, vei putea să achiziționezi un imobil în valoare de 250.000 RON cu un credit pe o perioadă de 30 de ani, avans minim de 5% și DAE de 6.92%.

În cazul unor venituri lunare nete de 2000 RON și un grad de îndatorare de 50%, poți obține un credit în valoare de  150.000 RON pe o perioadă de 30 de ani, în timp ce rata lunară va fi de 968 RON.

În fine, chiar și cei cu venituri de 1000-1500 RON pot aplica pentru un credit Prima Casă, dar suma obținută va fi mai mică.

Cine poate fi coplătitor și care sunt avantajele?

Pentru a crește bonitatea clienților, majoritatea băncilor acceptă  drept coplătitor soțul/soția sau chiar unul dintre părinți. Prin urmare, în cazul în care câștigurile lunare nu-ți permit să te încadrezi pentru creditul dorit, poți aduce veniturile unuia sau mai multor coplătitori, numărul lor fiind diferit în funcție de instituția bancară pentru care optezi.

 În concluzie, putem spune că, odată cu luarea deciziei de a te înscrie în programul Prima Casă, va trebui să faci un calcul detaliat al costurilor pe care acesta le implică. Doar în urma acestor calcule, vei stabili cu exactitate dacă veniturile lunare îți permit să obții creditul și să suporți cheltuielile aferente sau dacă ai nevoie de un coplătitor.

Pentru un calcul general, poți folosi aplicația AVBS Credit pentru Android sau Iphone, care îți va indica veniturile minime necesare, rata lunară, graficul de rambursare sau dobânda, sau optează pentru serviciile gratuite ale specialiștilor AVBS Credit și împreună vom găsi cea mai bună soluție pentru tine.

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.