Ce credit de nevoi personale poţi obţine în funcţie de venituri

august 30, 2014

Câştigurile lunare nu sunt doar un indice al calităţii vieţii sau al nivelului de trai; atunci când v-aţi propus să vă suplimentaţi veniturile prin intermediul unui credit de nevoi personale, acestea joacă un rol fundamental în stabilirea sumei pe care o puteţi împrumuta de la bancă. Care este însă mai exact legătura dintre venituri, rata lunară şi creditul pentru care sunteţi eligibil şi ce reprezintă gradul de îndatorare acceptat de o bancă?

Calcularea venitului disponibil

Pentru început, aşa cum este de aşteptat, suma maximă care poate fi acordată ca împrumut este direct proporţională cu veniturile disponibile ale solicitantului. Acestea se stabilesc printr-un algoritm specific, şi anume scăderea din venitul total a costurilor de subzistenţă – sume fixe calculate de bancă pentru fiecare membru al familiei, care pleaca de la 260 RON si pot ajunge si sa depaseasca 400 lei.

Gradul de îndatorare

În continuare, la acest venit disponibil, se aplică procentul din gradul de îndatorare acceptat de banca respectivă, pentru a se stabili rata lunară aferentă creditului. Gradul de îndatorare, reprezentând raportul dintre suma totală obţinută prin creditul contractat şi venitul disponibil, este în prezent reglementat de bănci prin norme proprii şi poate ajunge până la 70% din venituri.

Iată în continuare un exemplu de calcul concret:

In cazul unei familii formate din trei membri, pentru care s-a stabilit o cotă fixă a cheltuielilor de 300 RON/lună, cu un venit total de 3000 RON şi un venit disponibil de 2100 RON (3000 RON – 300 RON x 3), la un grad de îndatorare acceptat de bancă de 50%, rata totală lunară pe care o poate suporta familia va fi de 1050 RON.

Alte costuri şi cheltuieli

De regulă, pentru stabilirea gradului de îndatorare, băncile iau în calcul şi alţi parametri care ar putea schimba în timp capacitatea de rambursare a clienţilor. Printre aceştia, se numără în primul rând creşterea cursului de schimb, în funcţie de valuta în care s-a optat pentru credit. Mai mult, se va ţine cont şi de o posibilă scădere veniturilor sau de creştere ratei dobânzilor, toate acestea având un impact negativ asupra sumei finale obţinute prin finanţarea dorită.

In prezent, gradul de îndatorare şi formula după care acesta se calculează pot să difere de la o bancă la alta. De exemplu, anumite bănci stabilesc un prag al gradului de îndatorare diferit în funcţie de veniturile disponbilie ale familiei. Diferenţe se înregistrează şi în ceea ce priveşte valoarea costurilor fixe calculate pentru fiecare membru al familiei. De aceea, pentru un calcul personalizat, precum şi pentru a beneficia de o ofertă adaptată nevoilor dumneavoastră, puteți apela oricând la sfatul unui specialist în domeniul creditelor bancare!

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

 

Despre credite şi bani…în 3D

august 21, 2014

V-au captivat, v-au relaxat sau întristat, iar mai nou au început să prindă viaţă. De la Avatar încoace, filmele, căci despre ele vorbim, au dobândit la propriu o nouă dimensiune şi continuă să atragă un număr tot mai mare de fani. Despre credite şi bani, multe s-au spus de-a lungul timpului, dar nimeni nu a făcut-o în format 3D. Până acum. În curând, vom lansa primul film din România având ca subiect educaţia financiar-bancară, în format 3D, care va putea fi vizionat pe site-ul nostru, într-o secţiune specială.

 Nu-i veţi vedea pe Leonardo di Caprio sau Brad Pitt  în rolurile principale, dar veţi avea ocazia să aflaţi totul despre echipa AVBS şi serviciile oferite sau  despre credite şi creditare chiar de la experţii noştri în domeniu, într-o manieră inedită, cu efecte 3D care promitem  să vă surprindă.

Filmul, disponibil pe site-ul www.avbs.ro,  va putea fi vizionat cu ajutorul unor ochelari speciali, pe care îi vom distribui în curând în 2500 de companii din ţară. Gândit ca o mini-serie formată din 5 sezoane cu 5 episoade fiecare, filmul  va răspunde unor întrebări de interes pentru toţi cei care au nevoie de un credit sau pentru cei care au o problemă de natură financiară şi caută o  rezolvare.

Sit back, relax and press play, sau, pe româneşte, aşezaţi-vă confortabil şi pregătiţi-vă pentru film. Educaţia financiar-bancară 3D apare, în curând, pe monitoarele dumneavoastra!  

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

Procedura de rambursare anticipată: cum, când şi de ce?

august 9, 2014

Atunci când optezi pentru un credit, indiferent de natura acestuia, vei fi pus în situaţia de a alege perioada de rambursare, care poate varia de la maxim 5 ani pentru creditele de nevoi personale, la 30 de ani pentru creditele ipotecare. Deşi mulţi sunt tentaţi să opteze pentru perioada de rambursare maximă, echivalând cu o rată lunară mai mică, aceasta nu este întotdeauna o alegere inspirată. Mai mult decât atât, rambursarea anticipată ar putea fi o soluţie eficientă pentru a face economii. Iată în continuare motivele.

CUM?

Pentru început, este bine de ştiut faptul că poţi oricând să optezi pentru o altă perioadă de rambursare decât cea iniţială, dacă acest lucru este în avantajul tău. Orice credit poate fi rambursat înainte de termenul stabilit în contract, în următoarele condiţii:

  • În cazul creditelor cu dobândă fixă: vei plăti un comision de 0.5% din suma rambursată în avans, dacă perioada rămasă până la expirarea contractului este mai mică de un an şi de 1% în celelalte situaţii;
  • În cazul creditelor cu dobândă variabilă: fără taxe sau costuri suplimentare.

Indiferent de situaţie, rambursarea anticipată se va face prin completarea unei cereri la bancă, prin care să menţionezi că suma depusă în cont va fi utilizată pentru a rambursa anticipat creditul.

CÂND?

Potrivit prevederilor legale, poţi face o rambursare anticipată oricând doreşti, indiferent de data la care ai semnat contractul de credit. Cu toate acestea, există o serie de clauze care limitează posibilităţile de a rambursa anticipat creditul obţinut. De pildă, în cazul unui leasing, rambursarea anticipată integrală este acceptată doar după primul an.

Mai mult, unele bănci prevăd o anumită sumă minimă care poate fi rambursată anticipat, de regulă de 3 ori mai mare decât valoarea ratei lunare.

Pe plan personal, se recomandă optarea pentru rambursarea anticipată, integrală sau parţială, atunci când constaţi o creştere a veniturilor lunare, astfel încât să diminuezi costurile datoriei sau să o achiţi integral.

DE CE?

Am ajuns, în fine, la întrebarea fundamentală care guvernează această problemă: de ce să optezi pentru o rambursare anticipată a creditului? Vorbim aici despre două posibilităţi: rambursarea anticipată integrală şi cea parţială.

În cazul primei variante, motivele sunt lesne de înţeles: achitând integral suma de bani datorată băncii, vei scăpa de plata ratelor lunare, de taxe şi comisioane, de grija de a merge la bancă şi toate celelalte incoveniente aferente creditelor.

Procedura de rambursareDar dacă nu dispui de întreaga sumă necesară rambursării integrale, mai ales dacă este vorba de un credit cu valoare mai mare, cum sunt creditele ipotecare? Şi în acest caz, prin rambursarea anticipată parţială, poţi beneficia de o serie de avantaje. Atunci când plata se face în avans, banca va fi nevoită să ajusteze costul total al creditului, ceea ce duce la o reducere a dobânzii şi a comisioanelor. Altfel spus, suma rambursată anticipat va fi dedusă din împrumutul total, deci pentru aceasta nu vei mai plăti dobânda şi comisioanele aferente.

Iată şi un exemplu concret:

În cazul unui credit în valoare de 100.000 Euro, contractat pe o perioadă de 30 ani, cu o dobândă de 6%, prin achitarea în avans a unei sume de Euro 10.000 dupa o perioadă de 5 ani, clientul are posibilitatea să opteze pentru una din cele două situaţii:

  1. Menţinerea perioadei  de creditare, situaţie în care se diminuează rata direct proporţional cu soldul, acesta ajungând in valoare de 535 Euro. Prin diminuarea ratei, suma totală de rambursat va scădea cu 19.500 Euro astfel: 600 Euro (rata iniţială) – 535 Euro (rata actuală) x 300 luni rămase. Economisirea reală este de 9500 Euro, ţinând cont de faptul că 10.000 Euro au fost folosiţi pentru rambursarea anticipată.
  2. Scăderea perioadei de rambursare la 236 luni şi menţinerea ratei la 600 Euro, situaţie în care  se reduce perioada creditului cu 64 luni şi se economisesc 38.400 Euro. Dată fiind plata anticipată a sumei de 10.000 Euro, economisirea reală este de 28.400 Euro.

Prin urmare, chiar dacă poate părea o soluţie inedită la prima vedere, rambursarea anticipată este o opţiune cât se poate de viabilă pentru cei care vor să facă economii pe termen lung la plata creditelor. Este, deci, posibil ca, făcând un efort financiar periodic pentru a plăti mai mult decât rata lunară, să ieşi în câştig? Răspunsul este afirmativ. 

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.