Ce se întâmplă când nu mai poţi plăti creditul ipotecar?

iulie 22, 2014

Nesiguranţa vremurilor actuale a încetat să mai fie un termen strict declarativ în momentul în care mulţi s-au confruntat cu probleme financiare cauzate de pierderea locului de muncă sau de scăderea salariilor. O astfel de situaţie este cu atât mai greu de suportat în cazul în care de venitul lunar depinde chiar propria locuinţă, dacă pentru achiziţionarea ei s-a recurs la un credit ipotecar. Întârzierile plăţilor ratelor lunare este un fenomen obişnuit şi acceptabil, dar ce se întâmplă atunci când, din diverse motive, nu mai poţi plăti rata pentru o perioadă îndelungată de timp şi care sunt soluţiile într-o astfel de situaţie?

Procedura de executare silită

Primul lucru pe care trebuie să-l faci atunci când constaţi că nu mai poţi plăti creditul ipotecar este să anunţi banca, pentru a încerca să ajungi la o înţelegere acceptabilă. De pildă, poţi beneficia de o reeşalonare sau de o refinanţare, care ţi-ar putea uşura, cel puţin temporar, situaţia.

În termen de 90 de zile de la prima rată neplătită, banca va face tot posibilul să recupereze pe cale amiabilă banii datoraţi, prin notificări şi discuţii cu clientul.

În continuare, banca poate începe procedura de executare silită, precedată de anularea contractului de vânzare-cumpărare. Casa va fi scoasă la licitaţie, iar suma obţinută în urma vânzării va fi folosită pentru acoperirea onorariului executorului bancar, pentru acoperirea penalizărilor şi dobânzilor către bancă şi a soldului creditului. Înainte de licitaţie, casa va fi evaluată şi se va calcula dacă prin vânzarea sa, vor fi recuperate datoriile, cu toate că, în majoritatatea cazurilor, casa va fi vândută cu mult sub nivelul valorii sale reale. Dacă suma obţinută nu acoperă datoria, vei fi obligat să plăteşti în continuare, până la achitarea acesteia.

La 6 luni după licitaţie şi trecerea casei pe numele noului proprietar, intervine exectuarea silită. Fostul proprietar este obligat să părăsească locuinţa, chiar cu ajutorul poliţiei şi este înscris în Registrul Debitorilor.

Cum poţi evita executarea silită?

Indiferent de situaţia în care te afli, executarea silită este ultima soluţie la care ar trebui să te gândeşti. Aşa cum spuneam mai devreme, încearcă să cauţi soluţii împreună cu reprezentaţii băncii pentru a ieși din impas.  Plata parţială a datoriilor este o altă variantă care poate amâna momentul începerii procedurii de executare silită, caz în care veţi plăti anumite penalizări.

Totodată, poţi găsi o persoană care să contribuie la plata ratelor, devenind astfel codebitor. În calitate de codebitor, va trebui însă să cedezi şi o parte din imobil acestuia.

Consecinţe

În primul rând şi poate cea mai gravă consecinţă a executării silite, pe lângă pierderea propriu-zisă a locuinţei, o reprezintă dificultatea cu care vei mai putea obţine un nou împrumut de la bancă. Mai mult, scoring-ul tău va fi afectat considerabil de neplata datoriilor.

Condiţiile de viaţă şi cele financiare se schimbă. Relocarea, pierderea locului de muncă sau problemele de sănătate sunt doar câteva situaţii care pot duce la neplata creditului ipotecar. Indiferent de caz, reţine însă că există însă şi o rezolvare, iar executarea silită nu este una dintre opţiuni.

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.

Pregătit pentru Prima Casă? Află cum să calculezi corect costurile şi cheltuielile

iulie 9, 2014

Fiecare dintre noi visează la acel loc doar al său pe care să-l numească „acasă”, iar în urma unui eveniment important, cum ar fi căsătoria sau naşterea primului copil, acest sentiment devine tot mai acut şi se transformă într-o necesitate. Ce faci însă dacă nu ai moştenit o locuinţă sau o sumă importantă de bani? Trecerea de la statutul de chiriaş la cel de proprietar poate fi în acest caz o provocare dificilă, care nu poate fi rezolvată decât apelând la un credit  „Prima Casă”, adresat tuturor celor care nu deţin deja un imobil exclusiv sau împreună cu soţul sau soţia, sau celor care deţin o proprietate cu suprafaţă mai mică de 50 mp. Iar pentru că achiziţionarea unei locuinţe este o investiţie substanţială, iată câteva sfaturi despre cum să-ţi planifici bugetul, astfel încât să nu fii copleşit de cheltuieli.

Calculează bugetul

Pentru început, stabileşte care este suma lunară pe care îţi permiţi să o aloci ratelor la bancă, în funcţie de venituri şi cheltuieli. Ţine cont de faptul că trebuie să depui un avans de minim 5% din valoarea locuinţei şi poţi  obţine o sumă maximă de 66.500 Euro pentru imobilele noi si 57.000 euro pentru imobilele vechi (echivalentul în RON), cu o dobândă variabilă în funcţie de indicele Robor din ultimele trei luni.

Mai exact, pentru un credit Prima Casă în suma de 180000 Lei pe un termen de 30  ani cu o dobândă variabilă de 4.92% , rata lunară este de 957.5 lei, suma totală platibilă de 344700 lei  şi DAE 5.34%.

In cazul optării pentru virare salarială la banca respectivă, exista posibilitatea reducerii dobânzii cu până la 0.5% anual.

Informează-te cu privire la taxele şi costurile aferente achiziţionării unei locuinţe

După ce ai stabilit care este suma maximă pe care îţi permiţi să o aloci ratelor lunare, informează-te cu privire la taxele aferente creditului Prima Casă.

Anual, va trebui să plăteşti asigurările de imobil, care se ridică la cca. 100 euro, în funcţie de compania de asigurare aleasă.

De asemenea, anual (la foarte puţine se achită lunar), majoritatea băncilor percep comisionul datorat Fondului Naţional de Garantare de 0.49%, aplicat la jumătate din soldul creditului. La 180000 lei, acesta înseamnă aproximativ 440 lei.

 Un credit Prima Casa implică si alte costuri, cum ar fi o taxă de evaluare a imobilului, depozitul de 3 rate de dobândă şi taxele notariale.

Adesea neglijate, costurile aferente mutării, cum ar fi transportul de pildă, ţi-ar putea dezechilibra bugetul atunci când nu sunt luate în calcul. În plus, dacă locuinţa este nemobilată sau, dimpotrivă, dacă prezintă urme vizibile de uzură, vei avea nevoie de o rezervă suplimentară de bani pentru a ajunge la casa de vis mult dorită.

Fă o simulare a creditului

În fine, cu câteva luni înainte de a aplica pentru credit, păstrează suma pe care o vei plăti lunar pentru rata la credit, pentru a vedea exact dacă îţi permiţi să o suporţi sau nu. Acestă sumă de bani ar putea fi folosită ulterior pentru plata avansului solicitat de bancă. În acest fel, vei fi sigur că ai făcut cea mai bună alegere şi că poţi să plăteşti fără dificultăţi costurile aferente creditului.

Circulă de multă vreme o expresie care spune că acasă este locul unde îţi este inima. Noi am putea să o completăm, afirmând că acasă este locul în care investeşti banii în mod chibzuit, astfel încât acesta să se transforme într-un adevărat cămin pentru tine şi ai tăi.

– II –

Pentru a emite o cerere de împrumut sau pentru a afla mai multe informații despre creditele bancare, vă rugăm, să accesați categoria CONTACT, să ne scrieți pe adresa de e-mail office@avbs.ro sau să ne sunați la numărul de telefon 021. 230. 43. 43.